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【課程背景】

隨著《中華人民共和國反洗錢法（修訂草案）》面向社會公眾征求意見到2024年11月，最新反洗錢法頒布，反洗錢工作開展從監(jiān)管、要求到管理、實施都有了新的形勢，為幫助金融機構(gòu)高級管理人員和基層員工熟悉反洗錢工作的最新進(jìn)展與監(jiān)管動向，同時進(jìn)一步提高機構(gòu)專業(yè)人員的反洗錢實務(wù)技能，增強反洗錢工作的合規(guī)性和有效性，安排線上課程為銀行反洗錢工作人員解讀國內(nèi)、外形勢和需求，鞏固反洗錢義務(wù)工作開展要求和重點。

【課程收益】

了解《新反洗錢法》核心修訂解讀

解讀受益所有人及其識別方法

梳理不同階段的盡職調(diào)查

了解美國財政部金融制裁框架

回溯大額可疑交易監(jiān)測報告

探索若干典型洗錢手法與工具

【課程對象】

適合金融機構(gòu)內(nèi)部員工，包括反洗錢專崗人員和其他條線業(yè)務(wù)人員

【課程方式】

問題討論+要點解析+經(jīng)驗總結(jié)

【課程特色】

實時剖析2024年反洗錢新法的監(jiān)管指引以及要求

以學(xué)員的崗位角色視角總結(jié)相關(guān)工作經(jīng)驗和方法

【課程大綱】

一、《新反洗錢法》核心修訂解讀洗錢的來源

1.反洗錢法修訂進(jìn)展、意義

2.新法與舊法的差異分析

重點解析：2024年新《中華人民共和國反洗錢法》新舊對比和解析

1）上游犯罪

2）風(fēng)險為本

3）明確特定非金融機構(gòu)范圍

4）強化保密

5）明確責(zé)任

6）管轄范圍

二、受益所有人及其識別方法《受益所有人信息管理辦法》

1.《受益所有人信息管理辦法》解析

2.受益人定義

3.識別方法

三、同階段的盡職調(diào)查（初始、持續(xù)、強化、重新調(diào)查）

1.〔2022〕第 1 號 《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理 辦法》所有人信息管理辦法》解析

2.《持續(xù)盡職調(diào)查指引》征求意見稿解析

3.盡職調(diào)查要素

4.盡職調(diào)查場景分類（初始、持續(xù)、強化、重新調(diào)查）

四、美國財政部金融制裁框架

1.監(jiān)管主體：OFAC（關(guān)鍵角色）全稱：Office of Foreign Assets Control（外國資產(chǎn)控制辦公室）

2.核心職能：

1）制定/更新制裁名單（如SDN List、SSI List）

2）凍結(jié)受制裁對象在美國的資產(chǎn)

3）審查制裁豁免申請（如人道主義交易）

4）制裁對象：國家、實體、個人、船舶、飛機等

3.法律依據(jù)（四大支柱）

法律類型典型法案應(yīng)用場景

國家緊急狀態(tài)法《國際緊急經(jīng)濟(jì)權(quán)力法》(IEEPA)總統(tǒng)宣布緊急狀態(tài)后實施制裁（如俄烏戰(zhàn)爭）

反恐與國家安全法《愛國者法案》《全球馬格尼茨基法案》打擊恐怖主義、侵犯人權(quán)行為

行業(yè)專項法《伊朗制裁法案》《朝鮮制裁條例》針對特定國家關(guān)鍵行業(yè)（如能源、軍工）

跨國合作機制FATF建議、聯(lián)合國安理會決議協(xié)調(diào)國際多邊制裁（如對朝鮮、伊朗）

4.制裁類型（三級分類）

1）全面制裁（Comprehensive Sanctions）：禁止所有涉美交易（含美元、美籍人士）

2）定向制裁（Targeted Sanctions）：針對特定實體/個人的資產(chǎn)凍結(jié)與交易限制

3）次級制裁（Secondary Sanctions）：懲罰與受制裁方交易的第三方

4）行業(yè)制裁（Sectoral Sanctions）：限制特定行業(yè)（如能源、金融）的關(guān)鍵交易

5.核心制裁工具

工具內(nèi)容中國企業(yè)風(fēng)險點

SDN清單凍結(jié)資產(chǎn)+禁止交易，含50%規(guī)則（控股超50%實體自動被禁）關(guān)聯(lián)交易、供應(yīng)鏈間接涉險

SSI清單限制特定行業(yè)融資與技術(shù)合作（如俄能源業(yè)禁止美元債發(fā)行）對俄技術(shù)出口、合資項目合規(guī)性

CAPTA清單禁止開立/維持美國代理賬戶（切斷美元通道）中資銀行跨境結(jié)算面臨審查

非SDN菜單式制裁選擇性懲罰（如高官簽證禁令、禁止政府采購）在美上市企業(yè)高管個人風(fēng)險

五、大額可疑交易監(jiān)測報告

1.概念

1）大額交易定義：

境內(nèi)交易：

交易主體單筆或當(dāng)日累計金額閾值典型場景

自然人客戶≥5萬元（含等值外幣）個人賬戶轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取、跨境匯款等

非自然人客戶（企業(yè)/機構(gòu)）≥200萬元（含等值外幣）企業(yè)賬戶轉(zhuǎn)賬、資金歸集、投資交易等

境外交易：

交易類型金額閾值示例

跨境人民幣交易≥20萬元（或等值外幣）境內(nèi)企業(yè)向境外關(guān)聯(lián)公司支付貨款

外幣現(xiàn)金交易≥1萬美元（或等值外幣）個人攜帶外幣現(xiàn)鈔出境

2）無需報送情形

3）可疑交易定義：風(fēng)險為本、合理懷疑

2.法律法規(guī)

1）金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》（央行令〔2023〕1號）

重點解析：合理懷疑、風(fēng)險為本，新舊法對比。

2）FATF建議第20項（可疑交易報告義務(wù)）

維度大額交易報告可疑交易報告

觸發(fā)條件金額達(dá)標(biāo)即報主觀判斷+系統(tǒng)預(yù)警

報送時效T+1日可疑識別后5個工作日內(nèi)

數(shù)據(jù)內(nèi)容交易基礎(chǔ)信息（雙方賬號、金額、時間）客戶背景、行為分析、可疑理由描述

法律后果漏報直接違規(guī)誤判可能引發(fā)客戶投訴

3.流程&內(nèi)容

4.報告合規(guī)要點與常見錯誤

1）報告三要素

完整性：覆蓋客戶KYC數(shù)據(jù)、資金流向圖、關(guān)聯(lián)方信息

及時性：不得為“補充調(diào)查”延誤報送（先報后補）

保密性：嚴(yán)禁向客戶透露監(jiān)測行為

2）典型違規(guī)場景

漏報：誤將“代發(fā)工資”大額交易排除監(jiān)測（未驗證實際用途）

誤報：未識別客戶合理購房首付款（地區(qū)房價差異分析缺失）

描述模糊：僅寫“交易可疑”，未說明具體異常點（如無物流的跨境轉(zhuǎn)口貿(mào)易）

六、若干典型洗錢手法與工具

1.數(shù)字人民幣

2.現(xiàn)金

1）ATM取現(xiàn)

2）柜面取現(xiàn)

3.第三方支付跑分

4.公用事業(yè)繳費

5.商品

6.虛擬幣

案例一：Z銀行大量客戶數(shù)幣洗錢案件

案例二：U銀行電詐資金柜面趣新年

案例三：B省張某被騙利用“充電費”協(xié)助涉案人員洗錢

周老師

周思聞老師

——反洗錢、反電信詐騙實戰(zhàn)專家

曾任：交通銀行（全國股份制銀行第5大行）綜合柜員、大堂經(jīng)理、內(nèi)訓(xùn)師

曾任：廈門國際銀行（全國排名前12城市商業(yè)銀行）柜面主管、反洗錢專員、企業(yè)內(nèi)訓(xùn)師

現(xiàn)任：浙江邦盛科技股份有限公司（中國大數(shù)據(jù)平臺私有化部署市場中位列第4）反洗錢業(yè)務(wù)咨詢專家、項目經(jīng)理、企業(yè)內(nèi)訓(xùn)師

‌ACAMS（國際公認(rèn)反洗錢師協(xié)會）國際公認(rèn)反洗錢師

上海財經(jīng)大學(xué) 公共經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 MPA 碩士

【個人簡介】

周老師憑借近15年豐富的反洗錢及銀行合規(guī)內(nèi)控經(jīng)驗（周老師在銀行工作12年，其中5年基層崗位，3年合規(guī)經(jīng)理，3年反洗錢風(fēng)控建模經(jīng)驗和5年內(nèi)訓(xùn)經(jīng)驗；離開銀行后轉(zhuǎn)型金融科技咨詢行業(yè)，目前已經(jīng)累積了3年多反洗錢、反詐合規(guī)風(fēng)控咨詢經(jīng)驗），結(jié)合當(dāng)前的反洗錢、反詐形勢，為十余家銀行提供反洗錢、反詐咨詢項目與培訓(xùn)工作。在銀行工作期間中，作為企業(yè)內(nèi)訓(xùn)師，連續(xù)3年為銀新進(jìn)員工工和市場業(yè)務(wù)條線人培訓(xùn)培銀合規(guī)股及管理知識及反洗錢業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化了銀行內(nèi)部流程、提升反洗錢工作效率以及降低客戶投訴。此外，周老師在近3年服務(wù)了10余家國有銀行、股份制銀行和省農(nóng)信聯(lián)合的咨詢項目，為銀行機構(gòu)設(shè)計過系統(tǒng)、優(yōu)化產(chǎn)品、搭建企業(yè)級反欺詐風(fēng)控平臺。累計分析超過3000個真實案例，項目總額超過4000萬，累計培訓(xùn)人次超過300人，培訓(xùn)總?cè)藬?shù)接近10000人。

【實戰(zhàn)經(jīng)驗】

1、全國性股份制商業(yè)銀行G銀行——“模型工廠”項目，搭建100+條專家規(guī)則，一年成功識別1000+涉賭涉詐風(fēng)險賬戶。

在2021年9月～2022年5月期間，擔(dān)任G銀行的涉賭涉詐“模型工廠”項目業(yè)務(wù)咨詢專家，負(fù)責(zé)對接客戶的實際需求，提供解決方案及有效識別“涉賭涉詐”風(fēng)險賬戶。在此期間，在沒有有效的“黑樣本”和成熟的風(fēng)控體系的限制條件下，周老師親自參與風(fēng)險特征分析、數(shù)據(jù)探索、指標(biāo)加工、規(guī)則搭建及策略應(yīng)用等工作，并結(jié)合當(dāng)前形勢式與團(tuán)隊共同設(shè)計了最新的“涉賭涉詐”規(guī)則模型，在G銀行評上搭建100+條專家規(guī)則，并且總結(jié)了一套識別“涉賭涉詐”的建模方法論和防控體系，為G銀行的業(yè)務(wù)、科技人員提供了多次的模型建立方法論與反賭反詐業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。項目金額超1000萬，項目期間有效識別風(fēng)險賬戶1000+個，開展10+場培訓(xùn)，首次參與企業(yè)級項目便獲得客戶的一認(rèn)可、好評。

2、全國型股份制商業(yè)銀行X銀行——企業(yè)級反欺詐平臺搭建項目，項目內(nèi)容涉及產(chǎn)品、建模、咨詢、培訓(xùn)綜合性型挑戰(zhàn)。

在2022年6—-12月期間，負(fù)責(zé)接收X銀行企業(yè)級反欺詐平臺管理項目，該項目是一個集成端段開發(fā)、數(shù)據(jù)分析、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)控建模、后端交付等多項任務(wù)集一身的綜合性大規(guī)模項目，集合了5個條線的精英團(tuán)隊來實現(xiàn)，項目金額達(dá)2000萬+，參與項目人員50+，為X銀行培訓(xùn)科技人員達(dá)50人次+以上。當(dāng)時，斷卡行動已經(jīng)開展一年多，周老師之前與團(tuán)隊開發(fā)的反詐模式有明顯成效，但與此同時，涉詐分子也對詐騙的方式、手法進(jìn)行調(diào)整，對風(fēng)險的對抗提出了更高的要求，為持續(xù)加強對于反詐的對抗能力，周老師在項目期間首次在行業(yè)中嘗試建立“事中”準(zhǔn)實時監(jiān)測模型，并且為X銀行搭建“事中+事后”兩道防線來防控賬戶欺詐風(fēng)險。最終在時間緊、任務(wù)重的不利環(huán)境下，實現(xiàn)涉詐風(fēng)險賬戶“有效識別率”90%（交付標(biāo)準(zhǔn)為50%）超額完成任務(wù)。X銀行在202—-2023年間，反詐風(fēng)險排名全國性股份制銀行第1下降至第12名，2023年，因反詐成果明顯，X銀行風(fēng)險合規(guī)負(fù)責(zé)人，陳行長被邀請至人民銀行為來自50+銀行合規(guī)行長做培訓(xùn)分享，周老師負(fù)責(zé)協(xié)助陳行長完成了人行的培訓(xùn)與分享。

3、J省農(nóng)信聯(lián)合社——反洗錢系統(tǒng)整合項目。

在2023年上旬，擔(dān)任了J省農(nóng)信聯(lián)合社反洗錢系統(tǒng)整合的“咨詢+產(chǎn)品”項目，為J行省內(nèi)50+行社提供反洗錢流程咨詢，并且整合了4個分散的系統(tǒng)至1個平臺，最終實現(xiàn)反洗錢業(yè)務(wù)功能“一體化”，提升了省內(nèi)50+行社的反洗錢工作開展效率近10%。農(nóng)信體系是一個比較特殊的銀行體系，一個省聯(lián)合社是由省內(nèi)幾十家市、區(qū)級獨立法人行社組成的一個聯(lián)合社，省行負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理和指導(dǎo)，行社則自主盈虧，獨立經(jīng)營。周老師在經(jīng)過對J行的前期調(diào)研后，發(fā)現(xiàn)整個反洗錢工作開展有諸多問題存在：其中包括各行制度不統(tǒng)一、人員配備不合理、系統(tǒng)分散，功能不齊、檢查與管理不到位等問題，周老師在項目期間，憑借其豐富的反洗錢工作經(jīng)驗，為省行的管理老師以及50+的成員行超過200+人提供培訓(xùn)，梳理了反洗錢工作開展的流程。

4、國有銀行Y銀行——賬戶分類分級管理，提升洗錢事前預(yù)防機制

在2024年下旬擔(dān)任Y銀行的咨詢專家，為Y銀行成功搭建賬戶分類分級模型。在目前的“事中+事后”防范體系逐漸成型的前提下，銀行也為合理分配風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)開展的平衡，需要在賬戶的生命周期中，加上“事前”的預(yù)防體系，從而對賬戶實現(xiàn)“分類分級”管理。客戶的洗錢風(fēng)險評級是《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定的七大義務(wù)之一，賬戶分類則是當(dāng)下人民銀行號召去實現(xiàn)的新任務(wù)，周老師也是在行業(yè)內(nèi)首次探索賬戶的分類分級。在經(jīng)過2個月的努力之后，周老師帶領(lǐng)建模團(tuán)隊完成200+個指標(biāo)加工，引用了時下最科學(xué)的“定性+定量”評級方法，形成了一套“多層嵌套”式的“觸發(fā)制+評分制”模型，為G省Y銀行的50000+賬戶進(jìn)行了分類管理，并提出了配套的應(yīng)用策略；同時為Y銀行開展了3次關(guān)于洗錢風(fēng)險評估及模型應(yīng)用的專業(yè)培訓(xùn)，為Y銀行提升賬戶管理效率近10%。

【培訓(xùn)經(jīng)驗】

1、銀行企業(yè)內(nèi)訓(xùn)——3個大專題、10+個不同場景、培訓(xùn)人次300+

在2015—2021年在X銀行擔(dān)任柜面主管和反洗錢專員。2016年起，周老師受邀至分行為當(dāng)年的校招新行員開展銀行合規(guī)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)（點鈔技能、外匯業(yè)務(wù)、現(xiàn)金收付、賬戶管理）。雖本屆新行員皆是985、211畢業(yè)的高才生，但是初入銀行，對于銀行的業(yè)務(wù)確實不熟悉。分行邀請的老師都是有5年以上工作經(jīng)驗，雖經(jīng)驗豐富，但是現(xiàn)場授課效果一般，學(xué)員必須通過“死記硬背”后回去再反復(fù)復(fù)習(xí)，當(dāng)即周老師發(fā)現(xiàn)該問題，便在“對公賬戶管理”培訓(xùn)課上放棄了原有的PPT，用“一塊黑板+一支筆”，利用一部“歷史宮斗劇”的劇情做比喻，迅速激發(fā)了學(xué)員的學(xué)習(xí)興趣，用一節(jié)課的時間將一個專題充分講述清楚。后學(xué)員反饋良好，周老師在之后連續(xù)5年都作為分行內(nèi)訓(xùn)講師，為學(xué)員逐漸開展賬戶管理，反洗錢實務(wù)，盡職調(diào)查，洗錢風(fēng)險評級和可疑交易識別等專業(yè)課程。培訓(xùn)員工從每年的新行員至分行合規(guī)、市場條線的員工共計300+人，培訓(xùn)了5項專題課程，其中周老師為“公司賬戶管理”和“可疑交易甄別”2門課開發(fā)出了一種全新的講法，利用巧妙的比喻結(jié)合電視劇的形式，在“談笑風(fēng)生”之間，為學(xué)員“授業(yè)、解惑”。

2、“反洗錢、反電信詐騙”解決方案專題培訓(xùn)——10+場培訓(xùn)、5+不同場景、累計培訓(xùn)300+人、涉及金融機構(gòu)客戶10+

在2021年至今，作為一名反洗錢業(yè)務(wù)咨詢專家，參與了10+家金融機構(gòu)的反洗錢、反電詐項目，（其中包含2家國有銀行、3家全國性股份制銀行、3家省農(nóng)信銀行、2家支付機構(gòu)）服務(wù)內(nèi)容包括咨詢建議、風(fēng)控建模、產(chǎn)品服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)、交付及員工培訓(xùn)等。在此期間，周老師為多家機構(gòu)做過不同的培訓(xùn)（其中有對技術(shù)人員培訓(xùn)反洗錢業(yè)務(wù)、對業(yè)務(wù)人員講解反詐建模的方法論以及對銀行的新員工進(jìn)行一些合規(guī)內(nèi)控專題培訓(xùn)），并且結(jié)合周老師親自參與分析的3000+真實案例，總結(jié)、梳理后開發(fā)了一套《背后的真相-反電信詐騙三部曲》系列的全新課程。課程不僅包含電詐的基礎(chǔ)知識，還包含最新的30+個真實案例（案例不斷新增中），手法、場景變化跟蹤以及提供業(yè)內(nèi)前沿的解決方案。覆蓋人員超過10+機構(gòu)的300+專業(yè)人員，項目都已完成達(dá)標(biāo)交付，且取得明顯效果。

【授課風(fēng)格】

情境體驗：周老師曾自編自導(dǎo)過一部《反假先鋒》短劇，在培訓(xùn)的課堂上，周老師會編制劇本，邀請學(xué)員進(jìn)行“情景演繹”，充分滲透和理解課程背景。

實戰(zhàn)案例：周老師在銀行工作經(jīng)驗超過15年，案例分析超過3000+個，在對這些真實案例進(jìn)行解析后，會在課上通過“案例結(jié)合理論教學(xué)”的方式使學(xué)員充分了解，學(xué)以致用。

比喻生動：周老師的授課對象中，有超過60%是銀行、支付類金融機構(gòu)的新員工或者基層員工。銀行的內(nèi)部課程相對更為理性、專業(yè)并不易理解，周老師會在課上充分通過“生動形象”的比喻。

視角豐富：多年基層崗位工作經(jīng)驗，培訓(xùn)不僅限于向上匯報的形式化，更善于從由下至上及理論結(jié)合實操的視角教授與工作息息相關(guān)的解決方案。

【主講課程】

反洗錢：

《反洗錢系統(tǒng)框架介紹》

《反洗錢客戶盡職調(diào)查》

《反洗錢可疑交易監(jiān)測》

《反洗錢制裁與合規(guī)》

《反洗錢名單監(jiān)控系統(tǒng)及應(yīng)用》

《洗錢風(fēng)險等級評估》

《反洗錢黑名單系統(tǒng)及盡調(diào)策略》

反電信詐騙：

《背后的真相—反電信詐騙（詐騙、涉案、洗錢）》（原創(chuàng)課程）

《賬戶分類分級及應(yīng)用實務(wù)》

《涉賭涉詐模型建立方法論》

內(nèi)控合規(guī)：

《賬戶管理辦法》

【部分咨詢案例】

序號客戶公司培訓(xùn)咨詢內(nèi)容培訓(xùn)成果

1光大銀行1.建立“模型工廠”

2.搭建“T+1”涉賭涉詐專家規(guī)則模型體系

3.模型應(yīng)用策略1.加工500+條指標(biāo)，組合200+條專家規(guī)則

2.為運管、科技人員培訓(xùn)涉賭涉詐建模方法理論

2興業(yè)銀行1.搭建企業(yè)級反欺詐平臺，實現(xiàn)反欺詐識別、預(yù)警及管控一體化

2.首次開發(fā)“T+0”涉詐風(fēng)險賬戶實時監(jiān)測、管控

3.培訓(xùn)建模人員優(yōu)化模型，梳理反詐流程1.風(fēng)險識別率90%（超過交付標(biāo)準(zhǔn)80%完成交付）

2.全國股份制商業(yè)銀行涉詐排名第1降至第12。

3江西省農(nóng)信聯(lián)合社1.名單監(jiān)測系統(tǒng)改造及應(yīng)用

2.客戶風(fēng)險評估指標(biāo)拆解、“個性化”產(chǎn)品服務(wù)定制1.反洗錢產(chǎn)品“定制化”應(yīng)用，借方超過一個團(tuán)隊（5—10人）生產(chǎn)力

2.培訓(xùn)反洗錢、反詐等10+部門負(fù)責(zé)人，梳理系統(tǒng)應(yīng)用流程。

【服務(wù)客戶】

中國銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、江西省農(nóng)信聯(lián)合社、深圳農(nóng)商銀行、盛付通

【學(xué)員評價】

周老師的比喻非常形象生動，銀行賬戶管理辦法居然可以用“甄嬛傳”的內(nèi)容來比喻，實屬“驚艷”。

我確實在這一堂課的內(nèi)容中捋清了“對公賬戶管理”的制度，對于我后續(xù)的工作開展非常學(xué)以致用。

——廈門國際銀行2016屆新員工

《反洗錢可疑交易監(jiān)測》與《洗錢風(fēng)險評估》兩次培訓(xùn)太過生動，第一次遇到生動的劇本來講解理性的課程的老師，來源生活，高于生活，培訓(xùn)做出了“藝術(shù)化”的感覺。

——深圳農(nóng)商銀行反洗錢部門負(fù)責(zé)人

周老師的成績遠(yuǎn)超我們想象，時間緊急，任務(wù)繁重，內(nèi)部牽制甚至是新冠疫情都沒有組織周老師以接近100%的完美答案交卷。作為一名技術(shù)人員，需要長期向周老師學(xué)習(xí)，致敬。

——興業(yè)數(shù)金數(shù)據(jù)服務(wù)部建模工程師

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