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課程背景

2020 年 9 月 1 日中國人民銀行 2020 年第 6 次行務會議審議通過 《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》（中國人民銀行令 〔2020〕第 5 號），2021 年，人行和銀保監分別出臺了對銀行消費者 權益保護工作考核評價的新辦法，對銀行消費者權益保護工作提出了 新的具體要求。如何在《民法典》背景下更好的理解和協調執行人行、 銀保監會對消保工作的要求的問題。同時，隨著我國改革開放的全面 深化，履行國際義務的要求越來越高，國際金融特別工作組對我國反 洗錢工作提出了階段性要求，紛繁復雜的電信詐騙等利用互聯網的高 科技犯罪對反洗錢工作帶來嚴峻的考驗。如何在保障消費者權益的同 時，做好反洗錢工作似乎成了很多銀行員工兩難的選擇。本培訓從務 實角度出發，解讀做好消費者權益保護工作的同時，防控好反洗錢風險。

解決問題

1.如何理解《民法典》、《消費者權益保護辦法》對消費者九大 權益保護的具體要求

2.如何領會、落實人行、銀保監銀行消保工作的具體要求

3.如何在紛繁復雜的互聯網背景下，做好反洗錢工作。

課程收益

直接收益：清晰理解法律法規中的疑難條文

深度收益：清晰學會落實具體要求

可視轉化：可以提供具體落實的制度和合同模板

課程大綱

一、《民法典》概述

（一）一句話感悟：平等保護生命健康、財產安全、交易便利、

生活幸福、人格尊嚴等各方面權利，所謂治國有常、利民為本！

（二）五個著力體現：規范公權、保障私權、尊重常識、德法情

兼具、弘揚真善美

（三）對銀行影響：內部管理（10 個方面）、消費者權益保護（12

個方面）、信貸業務（100 個問題）……

二、“九大權益、十項義務”法規解讀及落地執行

（一）安全保障權

1.案例分析：客戶因銀行地面濕滑摔倒撞到另一客戶并致其受傷，

銀行是否承擔責任？

2.條文解讀：法律法規對履行安全保障義務的要求

3.銀行義務：從設施、管理等方面盡到保障財產、人身安全義務

4.問題討論：客戶因自己原因在銀行犯病導致死亡，銀行有責任？

（二）完全知情權

1.案例分析：存款變保險，銀行存在哪些問題？

2.條文解讀：法律法規對履行告知義務的要求

3.銀行義務：存貸款、中間業務中，必須告訴客戶的內容

告知客戶的方式

4.問題討論：格式條款清楚明白，客戶簽字確認過后不認可，銀

行是否盡到了告知義務？

（三）自主選擇權

1.案例分析：致電客戶辦理信用卡分期，6 期變 12 期，銀行該當

何罪？

2.條文解讀：對法律法規中自主選擇權的理解

3.銀行義務：充分盡到告知義務

4.問題討論：你會到其他銀行網點門口營銷和拉客戶嗎？

（四）公平交易權

1.案例分析：發放社保卡，捆綁銷售理財，銀行錯在哪兒？

2.條文解讀：法律法規對公平交易的要求

3.銀行義務：杜絕捆綁銷售、變相收費、隱形漲價

4.問題討論：VIP 客戶可以優先辦理業務，是否侵犯其他客戶公平

交易權？

（五）獲得賠償權

1.案例分析：客戶按照銀行 ATM 機旁邊的張貼內容操作，存款被

劃走，銀行賠償嗎？

2.條文解讀：法律法規對獲得賠償權的要求

3.銀行義務：充分盡到情形告知、安全保障、證據保留等義務

4.問題討論：客戶什么情況下有權向銀行索賠？銀行賠償范圍有

哪些？

（六）獲得知識權

1.案例分析：客戶銀行購買理財，沒有聽完、看完相關條文主動

簽字，理財虧本，可以要求銀行賠償嗎？

2.條文解讀：法律法規對獲得知識權的要求

3.銀行義務：日常宣傳教育要規范

產品銷售教育要到位

4.問題討論：產品銷售時，你是告訴客戶具體產品的風險點還是

去告知客戶如何識別和防控風險？

（七）人格尊重權

1.案例分析：客戶在網點發生糾紛，其中一人受傷，保安強留肇

事者，是否侵犯其人格受尊重的權利？

2.條文解讀：法律法規對人格尊重權的要求

3.銀行義務：對客條款要規范，人格尊嚴不可侵，尊重人格和風

序，盡職履責依法辦。

4.問題討論：藏族同胞帶刀進網點，讓進不？

（八）信息保護權

1.案例分析：銀行人員與小貸公司人員勾結販賣信息，會入刑嗎？

2.條文解讀：信息收集的要求

信息使用的要求

信息保存的要求

信息泄露的補救

3.銀行義務：只有更嚴，沒有最嚴。

4.問題討論：客戶變更短信電話，銀行系統未統一變更，導致催

還貸款信息發送到其他人手機上，是否屬于信息泄露？

（九）全面監督權

1.案例分析：客戶辦理業務不滿意，向人行、銀保監舉報未果，

遂向消協舉報，可以連人行、銀保監一起舉報嗎？

2.條文解讀：法律法規賦予消費者監督權的具體要求

3.銀行義務：把問題解決在基層、在萌芽、在可控范圍。

4.問題討論：消費者權益工作爭議解決有哪些途徑？

（十）質量擔保義務、瑕疵舉證責任

1.案例分析：客戶在銀行辦理定期存款業務，回家幾個月后向銀

行提出存單記載額度與實際存款額度不符，經協商未果，向法院

起訴，由誰舉證？

2.條文解讀：法律法規對經營者質量擔保、瑕疵舉證的責任

3.銀行義務：準確把握時點，合規辦理業務

4.問題討論：消費者權益工作爭議解決和信訪、舉報區別在哪兒？

三、人行、銀保監會消保工作要求對比學習中的落地執行

（一）主要共同點、各自側重點

1.都是部門規章

2.都強調銀行的主體責任

3.都強調多元機制化解糾紛

4.都要求構建消保工作組織體系、健全制度

5.都對信息披露提出要求

6.都對考核評估監督提出了要求

7.投訴處理期間要求一致

全面工作看人行、投訴處理看銀保監

（二）落地執行的“三個原則”

1.基礎原則：以客戶為中心——主動作為、終極追求

2.核心原則：適當性——把合適的產品、服務提供給合適的人

3.底線原則：熱爐效應——依法合規、堅守底線

（三）落地執行的“三大問題十個方面”

1.誰來做？——銀行的組織架構

2.怎么做？——全流程的機制建設

3.做什么？——日常工作的十個方面（均分別闡述人行、銀保監

要求，結合案例提出綜合執行的意見）

（1）需要建立哪些制度？

（2）怎樣做好信息披露？

（3）怎樣盡到告知義務？

（4）如何開展評價考核？

（5）如何開展營銷宣傳？

（6）如何理解處罰層級？

（7）如何做好信息保護？

（8）如何履行條線職責？

（9）如何把握時間節點？

（10）如何執行拒絕服務？

四、以案例說方法——典型消保案例分析解讀

（一）個別案例

（二）法院判例

1.是否履行告知義務的判例

2.借名貸款的判例

（三）監管處罰的綜合違規案例

某銀行侵犯消費者自主選擇權、知情權等導致監管綜合處罰。（如

何理解違規代客辦理、捆綁營銷、存貸掛鉤、質價不符）

（四）個人貸款業務中的消費者權益保護

1、客戶主要權利

2、客戶主要義務

3、銀行主要權利

4、銀行主要義務

5、銀行必須給客戶的風險提示

案例分享：

五、反洗錢的再認識

（一）從國際義務的角度認識

（二）從反洗錢的發展歷程認識

（三）從當前面臨的新形勢認識

六、反洗錢務實操作中的問題釋疑

（一）客戶身份識別

1、基本要求：自然人有效證件和輔助證件；聯系方式登記、名單

監控及管理、自然人代理業務、自然人客戶身份資料留存方式、客戶

盡職調查、受益所有人識別證明材料留存相關問題

2、異常開戶的幾種情況及防范

3、反洗錢背景下的個人信息保護

4、中止、終止、拒絕服務的條件及法律依據

案例分享：拒絕開戶被拒絕，法院怎么判？

（二）近期新型可疑交易的識別

1、客戶身份多樣化

2、資金往來平常化

3、交易渠道多元化

案例分享：法院執行公務，可否優先辦理？

（三）務實工作中的疑點解析

1、一址多企怎么看

2、公轉私的風險及防控

3、空殼公司的風險及防控

4、客戶洗錢風險等級評估

5、高風險賬戶應對投訴的策略與技巧

6、銀行反洗錢義務與“禁止性”政策規定

案例分析：泄露貸款客戶信息被起訴

（四）信貸業務反洗錢管理

1、反洗錢應該貫穿整個信貸流程

2、重點環節管控：身份識別的盡職調查、貸款用途的合理性審查

還款資金來源的審查。

案例分析：貸款資金被挪用，銀行被反洗錢處罰

杜老師

杜淮錦老師 —— 銀行消保及風險管理專家

資歷背景

某城商行高級管理人員

曾供職地方黨委核心部門

國內著名消保專家

柜內著名輿情風險管理專家

某銀行業協會講師

10年專業金融業消保、信貸風險管理咨詢經驗

20余年的教育、黨政機關及國有企業工作經歷

清華大學、北京大學、浙江大學EMBA特邀講師等

實戰經驗

杜老師是國內知名的消費者保護專家、信貸及聲譽風險管理專家，10年專業市場研究及銀行消保工作策略、信貸及聲譽風險管理咨詢經驗。

杜老師對民法典有深入研究，擅長將民法典與課程內容相結合，其課程《民法典背景下銀行消保工作策略》、《民法典背景下信貸全流程風險管控》及《民法典對銀行的影響》等廣受好評，在輿情數據挖掘、輿情研判分析以及聲譽風險管理體系建設、等領域也具有豐富的理論積累和實操經驗。

在黨建、合規等方面，先后研發了《從黨史看銀行人如何擔當奮進》、《新時代銀行人的反腐敗斗爭—廉潔自律、干事創業》、《小微信貸三查及不良資產處置務實操作》等課程。

主講課程

《民法典背景下銀行消保工作策略》專題培訓

《銀行業聲譽風險管理》系列課程

《民法典背景下信貸全流程風險管控》

《民法典背景下的信貸法律風險》

《新媒體背景下的輿情研判及處置實務》

《金融消費者權益保護辦法解讀及投訴處理》

《個人銀行賬戶賬戶管理及金融消費者權益保護》

《重大危機事件應對桌面演練/新聞媒體發布會桌面演練》

《中共歷次重要會議精神解讀》

《從黨史看銀行人如何擔當奮進》

《民法典對銀行業務的影響及其應對》

《小微信貸三查及不良資產處置務實操作》

《新時代銀行人的反腐敗斗爭—廉潔自律、干事創業》

其他消保、信貸風險、聲譽風險等領域相關輻射課題老師可以根據客戶需求定制

授課風格

?針對性：基于對監管要求、金融企業現狀及自身咨詢經驗，為不同類型、不同層級學員提供針對性的培訓內容（包括案例選擇），確保所講內容是學員的剛需。同時善于介紹課程關聯領域的最新信息，開闊學員視野。

?實操性：通過案例分析、情景還原、現場互動等方式，讓學員不僅明白為什么、是什么、做什么，最終指向怎么做。課程中采用先培訓后情景演練的形式，讓學員把所學通過演練來強化，學員點評分享，老師總結輔導，二次演練充分提升學員課程實戰轉化能力。

?趣味性：生動、有趣、新鮮、貼切的真實案例，采用講授、研討、案例分析、學員分享精華經驗等多種互動參與的培訓形式，啟發學員思考，廣泛受到各年齡層面的學員歡迎。

?可定制：可按照客戶實際進行內容定制（需提前一周進行溝通）。

服務客戶

工商銀行總行、中國銀行各省分行 、郵儲銀行部分省分行、光大銀行總行及多家分行、華夏銀行總行及多家分行、廣發銀行部分分行、渤海銀行總行、恒豐銀行總行等；中原銀行總行及部分分行、哈爾濱銀行、南充銀行、晉城銀行、樂山銀行、蘇州銀行、寧夏銀行、烏魯木齊銀行、重慶銀行、臺州銀行、杭州銀行、煙臺銀行、齊魯銀行、華興銀行、長沙銀行、順德農商行、成都農商行、杭州聯合銀行、廣州農商行、義烏農商行、常熟農商行、無錫農商行等、四川銀行業協會，廣西藤縣農信社、甘肅蘭州西固農信社、山東濟南長清區農信社、遼寧盤山農信社、湖南省衡陽市石鼓區農信社、河南周口市太康縣農信社、啟東農村商業銀行、寧德農村商業銀行、泰州農村商業銀行、遂寧農村商業銀行，唐山農商行，遷安農商行

?近2年部分課程培訓案例：

某國有行省分行《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》專題培訓15期

某國有行分行《“金融消費者保護實施辦法”解讀專題》5期

某省聯社《銀行網絡輿情分析與研判應對技巧》24期

公開課《信貸全流程風險防范》17期

某省聯社《銀行聲譽風險管理與輿情危機媒體公關》15期

銀行業協會《金融消費者權益保護辦法解讀及投訴處理》20期

審計中心《企業突發性事件處置與輿情危機管理》5期

某省聯社《民法典背景下的商業銀行信貸法律風險控制》10期

某國有銀行《宏觀經濟與產業分析》5期

某農商行《發揮先進性，爭當企業標兵》6期

某農商行《新時代中國特色社會主義實踐發展和西想行成》6期

某農商行《“四個全面”是引領中華民族偉大復興的戰略布局》4期

某中行《從黨史看銀行人如何擔當奮進》10期

某省聯社《柜面業務操作法律風險防范與實務解析》21期

某省聯社《民法典及九民紀要對信貸業務的影響》11期

某國有行《銀行中高層金融職務犯罪預防與懲治》2期

公開課《普惠金融現狀分析與小微信用貸款風險控制》19期

某農商《網點突發事件及客戶投訴處理技巧》7期

某農商《銀行柜面憑證填寫規范與票據防偽》12期

某農商《點鈔、計算機錄入、傳票翻打業務基本技能訓練》15期

某省聯社《信貸投向政策與授信審查審批要點》10期

常州某銀行《民法典背景下信貸全流程風險》1期

某城商行《民法典背景下的銀行消保工作策略》1期

工商銀行某分行《新時代銀行人的反腐敗斗爭—廉潔自律、干事創業》1期

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