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課程背景：

小微企業(yè)貸款貸前調(diào)查中存在信息不對稱的天然性，而被惡意隱藏的、大額的、高利率的負(fù)債又影響著小微企業(yè)的生存。從實踐來看，大部分的小微企業(yè)死亡原因不是因為其經(jīng)營變壞了，而是大量債務(wù)的集中到期難以償付。隱性負(fù)債對于小微企業(yè)威力甚猛，小量可以讓小微企業(yè)茍延殘喘，大量則可以讓小微企業(yè)死無葬身之地，還會波及客戶經(jīng)理自身安全。

課程大綱：

一、隱性負(fù)債的定義：什么是隱性負(fù)債？小微企業(yè)隱性負(fù)債簡單來說，是指小微企業(yè)主明知自已有負(fù)債，但沒有向調(diào)查人員透露任何信息的債務(wù)。

二、隱性負(fù)債按其來源分類：

1.朋友圈借款

案例：大學(xué)同寢室兄弟一樣的同學(xué)借款；性格上志同道合的忘年之交借款；也在人生路上重要導(dǎo)師借款，如當(dāng)年聯(lián)想柳傳志將孫文斌送入監(jiān)獄，孫文斌出來后借給其50萬元，幫助其創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

2.親友圈借款。

3.專業(yè)放貸人借款。專業(yè)放貸人應(yīng)該包括小貸公司、地下專業(yè)放貸人、高利貸，資金來源復(fù)雜，對小微企業(yè)主自身經(jīng)營的好壞不看重，看重的如何不斷在小微企業(yè)主身壓榨更多的利潤。

三、隱性負(fù)債按其形成原因：

1.經(jīng)營形成的隱性負(fù)債。

創(chuàng)業(yè)期間由于自身資金不充足，在朋友圈、親友圈籌建開業(yè)借的啟動資金。

經(jīng)營后由于訂貨政策、大量訂單、上下游客戶會款方式的變化，形成資金運轉(zhuǎn)壓力后，形成的借款。

經(jīng)營失敗形成的負(fù)債。

2.投資形成的負(fù)債。

跨業(yè)多元化經(jīng)營形成較大資金投入，主營業(yè)務(wù)資金難以支撐，又大量舉債形成的負(fù)債。

主營業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)大，對未來盲目樂觀，超出自身資金運營能力投資，向不同渠道借款形成的負(fù)債。

投資股市、期貨、大宗商品、茶市、古玩市場等高風(fēng)險項目形成的負(fù)債。

3.不良嗜好形成的負(fù)債。

因賭博、吸毒等不良嗜好過度舉債，形成的隱性負(fù)債。

因私生活混亂，婚外情、多個家族形成的隱性負(fù)債。

4.由于參與非法金融活動或?qū)ν鈸?dān)保形成的隱性負(fù)債。

非法集資、高利返款、龐氏騙局等非法金融行為引發(fā)的隱性負(fù)債。

參與上述行為，導(dǎo)致資金無法回籠感動的隱性負(fù)債。

對外擔(dān)保，或隱性對外擔(dān)保，被債權(quán)人追債形成的隱性負(fù)債。

深陷擔(dān)保圈形成的隱性負(fù)債。

被套路貸后形成的隱性負(fù)債。

5.以其他人名義申請貸款后，用于自己使用，還不向外界透露的頂冒名貸款。

四、有效識別隱性負(fù)債的“兩項技術(shù)、三個維度、六個方法”

五、對隱性負(fù)債的思考

1.如何客觀看待小微貸款隱性負(fù)債

2.多少量級的隱性負(fù)債對企業(yè)是安全的

3.如何控制隱性負(fù)債的調(diào)查深度

張老師

—小微營銷與風(fēng)險實戰(zhàn)專家

個人簡歷

小微實戰(zhàn)派專家

25年銀行從業(yè)經(jīng)歷，專注小微信貸近20年

曾任：某農(nóng)商行 信貸管理部總經(jīng)理

風(fēng)險管理部總經(jīng)理

某城商行 三農(nóng)條線總經(jīng)理

小企業(yè)條線總經(jīng)理

現(xiàn)任：現(xiàn)任某城商行總行 小企業(yè)中心副總經(jīng)理

實戰(zhàn)經(jīng)驗

實戰(zhàn)背景：

張老師曾先后任職于某農(nóng)商行、城商行信貸高管和風(fēng)險高管及三農(nóng)條線、小企業(yè)條線總經(jīng)理職務(wù)，

從業(yè)近25年，小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域研究實踐近20年，在長期研究和實踐中，對小微業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、宏觀環(huán)境趨勢、管理模式、營銷策略、風(fēng)險管理、流程優(yōu)化、產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)建設(shè)等都有非常深入的研究，與同業(yè)交流廣泛。推動了某農(nóng)商行信貸管理體系建設(shè)，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)制度化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。推動了城商行信貸全流程小微信貸產(chǎn)品體系建設(shè)，形成了擔(dān)保方式全覆蓋的完整的產(chǎn)品體系。成功實現(xiàn)失去了某城商行“互聯(lián)網(wǎng)+科技”的全線上小微業(yè)務(wù)模式。目前工作的單位先后被銀監(jiān)會連續(xù)5年評選為全國小微服務(wù)先進(jìn)單位，研發(fā)的兩款產(chǎn)品分別被銀監(jiān)會評選為全國40佳和50佳優(yōu)秀產(chǎn)品。研發(fā)的多款產(chǎn)品獲得銀監(jiān)會、省銀監(jiān)局、有權(quán)威的媒體獎項。

對小型城商行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社進(jìn)行小微產(chǎn)品研發(fā)、營銷、風(fēng)險防范培訓(xùn)授課。

小微心得：小微貸款要控制的，就是用途和實際用途不一致的風(fēng)險。信貸業(yè)務(wù)要心存敬畏。小微貸款要相信邏輯不要相信奇跡。破產(chǎn)不都是由經(jīng)營不善導(dǎo)致的，還有債務(wù)集中到期不能償還誘發(fā)的。客戶經(jīng)理調(diào)查禁忌：輕信、大意、貪婪。

擅長行業(yè)&領(lǐng)域

行業(yè)：銀行、金融

領(lǐng)域：客戶營銷、貸前調(diào)查、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理、小微貸款金融科技

主講課程

《小微貸前調(diào)查與實操作》、《全流程小微風(fēng)險管理》、《小微貸款金融科技》、《小微市場規(guī)劃與開發(fā)》《小微客戶營銷與客戶經(jīng)理能力提升》、《小微產(chǎn)品設(shè)計原理與特定場景下小微信貸產(chǎn)品開發(fā)》、《中小銀行如何有質(zhì)量的開展小微貸》、《商業(yè)銀行小微企業(yè)隱性負(fù)債有效識別與應(yīng)對》等

授課風(fēng)格

親和力強(qiáng)，配合度高，深得學(xué)員喜愛。

理論強(qiáng)化：專業(yè)積累深厚，邏輯思維縝密，講解深入淺出，內(nèi)容干貨實際且通俗易懂。

案例豐富：大量實戰(zhàn)案例，啟發(fā)式互動，注重受訓(xùn)人員的直接參與，激發(fā)持續(xù)思考，

服務(wù)客戶

銀行類：中國民生銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國招商銀行、中國銀行、中國廣發(fā)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社等。

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