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課程背景：

企業信貸業務是商業銀行創造利潤的主要來源，從利潤貢獻角度，企業客戶為銀行帶來的收益遠遠大于單一客戶，企業客戶具有資產規模大、資本實力相對雄厚、市場競爭力比較強、融資渠道廣、批量營銷成本低的優勢，深受商業銀行所青睞，成為眾多商業銀行重點拓展的對象。但是，由于企業客戶關聯多、關聯交易頻繁、資金串用、相互擔保較多，為銀行信貸管理增加了難度。個人企業客戶公司治理和現代企業制度不完善、企業倫理道德比較低、財務信息不真實、惡意套取貸款和逃避銀行債務，成為銀行不良貸款的發源地。我國商業銀行信貸實務中，企業客戶信貸風險管理一直是一個難點。

信貸業務是商業銀行最主要的資產業務，信貸業務在商業銀行經營中具有舉足輕重的地位，信貸資產的質量不僅涉及到商業銀行的風險管理，更關系到商業銀行的長遠發展。本次課程從信貸風險的識別和控制角度，以我國銀行業和實業行業的實際情況出發，探討我國商業信貸識別的過程要點，從實操的角度分析和解決信貸業務過程中的疑難點，以促進商業銀行切實防范和化解信貸風險。

課程收益：

● 掌握信貸業務的具體流程（貸前/貸中/貸后），并能實際運用具體風控點的防范措施

● 了解不良貸款的成因，加強信貸準入管理，貸前調查做到深入調查和詳細審查，以及貸后管理；掌握各類貸款業務全流程管理規程及風險控制措施

● 通過大量行業（房地產/建筑業/制造業/能源行業）實際案例的分享，能總結經驗教訓，嚴守信貸防護線和警戒線，提升風險識別能力和風險防控能力，建立積極有效的信貸風險管理能力

課程對象：

銀行信貸人員、對公客戶經理

課程方式：課堂討論+案例分享+總結反思+腦圖提煉

課程特點：

● 教學通俗易懂，以大量的案例為基礎，變被動式學習為分享式學習

● 以實操演練為主，激發學習興趣為主，通過大量的演練來提升解決問題的能力，并能有效運用在實操中

● 課堂氣氛活躍，內容邏輯性強，從淺入深再到體系化便于整體性的融會貫通

課程大綱

引言：信貸風險控制的意義

1. 信貸風險的歷史發展

2. 信貸風險對銀行的影響

3. 信貸風險對個人職業的影響

第一講：企業客戶信貸風險貸前調查的微觀層面

一、讀懂財務三張表，了解企業的真實現金流

1. 財務報表基礎知識

1）利潤表

2）可分配利潤

3）凈利潤

4）盈余公積

5）資本成本

6）存貨周轉率的解讀

7）營業利潤差額

案例分析：一個包子鋪的財務故事

2. 三張財務報表的關聯性

3. 財務報告的注意點

黑洞詳解：貨幣資金/應收票據/其他應收款/應收賬款/存貨/固定資產/無形資產/在建工程/政府補助

4. 不容忽視的的現金流量表

5. 擦亮眼睛：調節利潤的“法寶”——非經常性損益發生的20種情形

二、企業背景背調（衡量中小企業價值的關鍵指標）

1. 商業畫布的運用和解讀

2. 企業硬實力背調

1）業務模式

2）管理模式

3）技術優勢

4）產品規模

5）行業地位

案例分析：面粉廠硬實力問答式調查

3. 企業軟實力背調

1）創始人股東背景

2）社會關系

3）政府關系

4）品牌價值

5）行業前景

6）企業文化等

案例分析：面粉廠發問式調查

第二講：企業客戶信貸風險貸款前調查的宏觀調查

1. 行業的總體成本結構

2. 行業所處的生命周期

3. 行業的總體盈利水平

4. 行業依存度及行業產品的可替代性

5. 行業的法律環境及行業的宏觀經濟和政策環境

第三講：行業風險與信貸案例

一、房地產行業風險與信貸

案例分析：項目貸款20000萬元，期限3年（東方花園住宅小區項目）

熱點分析：中國房地產行業需求拐點

1. 房地產項目開發流程

2. 重點技術參數說明

3. 行業評審技術指引

二、工程機械行業風險研究和授信評審

案例分析：YC機械制造有限公司申請流動資金貸款

近期熱點：工程機械行業的新型銷售模式

1. 行業分析

2. 產品分類和產業鏈

3. 成本構成和競爭格局

4. 行業政策

5. 行業評審技術指引

6. 行業前瞻

三、建筑行業風險研究和授信評審

案例分析：HY建設有限公司補充流動資金

當前熱點：“營改增”對建筑企業的影響

1. 行業分析

2. 建筑企業的“掛靠”問題

3. 多元化與轉型升級

4. 保證類業務

5. 行業評審技術指引

6. 行業前瞻

第四講：信貸風險度量的方法

1. 專家法

2. 評級法

3. Z值法

4. A值法

第五講：信貸風險的控制

一、信貸風險緩釋

1. 抵質押品緩釋

2. 表內凈額結算緩釋

3. 保證與擔保、信用衍生工具緩釋

二、信用風險轉移

1. 融資類信用風險轉移

2. 非融資類信用風險轉移

王老師

王可妮老師 銀行風控防控實戰專家

10多年招商銀行工作經驗

國家二級培訓師資格認證

City&Guilds國際培訓師認證

西安交大經濟與金融學院兼職講師

華東師范大學MBA特邀金融類講師

AFP金融理財師/CFA特許金融分析師/CFP國際金融理財師

現任：招商銀行風控專員/內訓師

擅長：柜面風險、信貸風險、票據風險、反洗錢、小微信貸

王可妮老師，有著深厚的金融知識和專業功底，長期服務于國內零售銀行典范——招商銀行，歷經柜員、理財經理、對公經理、風控專員等崗位，從銀行前段到后端，從業務線到風控運營線，8年銀行風險防控實戰經驗，擅長銀行柜面風險、信貸業務的貸前、貸中、貸后的風險介入點控制和不良資產控制及清收和資產保全的實際操作，累計超過300個風險防控措施服務方案和各類風險防范案例。

同時，王老師也是3年銀行內訓師，進行信貸業務條線提供專業風險類培訓，累計服務40家支行近100個網點，共計授課300場，學員2000多人，滿意度98%，連續2年被評為銀行“最受歡迎講師”。

■2014-2015，為轄下15個支行62個網點500多名員工（涵蓋支行行長、網點主任、會計主管、業務主管、柜員、貸款審批部等）進行銀行柜面風險、信貸風險、票據風險等全面風險管理的相關培訓；

■2015-2016，為全國深圳、蘭州、上海、天津、呼和浩特等城市地區支行網點提供培訓輔導支持，進行柜面操作風險、反洗錢相關內容輪訓多達52場，累計人數600余人，并于同年底被分行評為優秀運營內訓師；

■2016-2017，為零售客戶經理和對公客戶經理培訓信貸風控等相關內容多達30場，累計參與人員400多人。

主講課程：

《銀行反洗錢》《操作性風險管理》

《金融風險管理》基礎篇/實操篇

《銀行合規風險管理警示與防范》

《企業客戶信貸風險識別和控制》

《柜面業務操作風險防范與內部控制》

《銀行員工合規管理及道德素質提升》

《監管趨嚴背景下如何做好信貸業務防假反假—風險客戶識別和控制》

授課風格：

實戰型強——以實操演練為主，激發學習興趣為主，通過大量的演練來提升解決問題的能力，并能有效運用在實操中，以最終解決問題為導向。

邏輯清晰——以切入點為基石，沿著各個方向進行深入挖掘，最后匯聚于學員

互動性強——運用大量的案例進行啟發式互動教學，教學通俗易懂，以大量的案例為基礎，變被動式學習為分享式學習

親和幽默——以分享的方式帶動參與度和投入度，課堂氣氛活躍，內容邏輯性強，從淺入深再到體系化便于整體性的融會貫通。

部分服務銀行：

國有商業銀行： 中國銀行學清路支行、建設銀行福建分行、農業銀行天津分行、業銀行內蒙古分行、農業銀行廣州鐵路支行、郵儲銀行石家莊分行、郵儲銀行天津分行、郵儲銀行果洛州支行、中國銀行成都市分行、中國銀行常州分行、中國銀行西三環支行、建設銀行淄博分行、建設銀行花園路支行

股份制商業銀行：招商銀行深圳分行、光大銀行大連分行、商銀行鄭州分行、招商銀行南寧分行、招商銀行常州分行、招商銀行天津分行、民生銀行呼和浩特分行。

城市商業銀行：浙商銀行、甘肅銀行、寧夏銀行、榆林農商銀行、穎淮農村商業銀行、甘肅信用社、陜西信合、益陽農商銀行、雙峰農商銀行、三江農商銀行、漳州農商銀行、融安農商銀行、鄉寧農商銀行、九江農商銀行、花溪農商銀行、漢陰農商銀行、永昌農商銀行、金昌農商銀行、易門農商銀行、鄭州紫陽農商銀行、蘇州吳江農村商業銀行、藍田農商行、西安秦農銀行高陵支行

其他金融客戶：安徽省農業發展銀行、武漢漢口銀行、中山廣發銀行、招商證券、興業證券、平安證券、太平洋保險(五期)、人壽保險、中國人壽蘭州市分公司等

部分學員評價：

王老師的課，很多同事都反映確實很實用很受用，后期一定多請王老師給我們好好培訓指導，如果出書的話一定告訴我們。

——穎淮農商行個人銀行部冷雷

課程很實用，案例也很接地氣，大家一致好評，希望有機會能再請王老師來我們大草原培訓。

——農業銀行內蒙古分行劉總

沒想到能聽到這么通俗易懂的反洗錢合規課程，大家全程聽的津津有味，尤其是實踐演練環節印象非常深刻，歡迎我們的老鄉王老師再來。

——甘肅信用社張書印

王老師的課很受用，讓我對風控有了重新的認識，每個知識點都很落地，實戰性強，讓我們這批學員在課堂上學的津津有味，老師的授課很親和，沒有什么架子擺設，是我上過所有培訓課程里做好的講師。

——農業銀行天津分行陳學員

理論與實踐相結合，又有落地的管理工具穿插，再加上老師的演練，明白自己呈現技巧存在的諸多缺陷，和需要提升的地方，在課堂呈現方面的技能有所提高，喜歡王老師的課，歡迎老師再來！

——建設銀行淄博分行江學員

王老師運用大量的案例進行啟發式互動教學， 且課堂氛圍活躍、自由， 讓每個學員都能積極參與到課堂上，且授課中邏輯嚴謹、思維流暢，干貨不斷，讓學員收獲滿滿。

——中國銀行成都市分行鐘學員

王老師的課程聽起很輕松，完全不是灌輸式學習而是不斷的通過提問引發大家的思考。王老師特別好的地方就是親和，與學員們融為一體，一同學習幫助學員解決問題，大家課下也都很愿意和王老師交流探討。

——郵儲銀行石家莊分行王學員

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