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課程背景：

2021年正式實施的《中華人民共和國民法典》是新中國成立以來的第一部以“法典”命名的法律。民法典引導著金融價值取向、保護競爭秩序、保障金融安全、回應時代金融需求、促進金融風控提升、創造金融新商機、提升金融運行效率。簡而言之，對于銀行業務的合同、保理、抵押制度、帶抵押的資產流轉、遺囑信托等方面都有影響。對格式條款責任加重的了解與規避、對情勢變更原則的合理利用、對預約責任、對禁止高利貸的應對等都關系著銀行業的對外經營。盡早學習掌握民法典及相關司法解釋的變化及適用，才能握有“利器”，更全面地防控風險。

課程目的：

● 讓學員系統了解民法典及相關司法解釋

● 通過案例講解，反推法律規定的底層邏輯

● 讓學員掌握銀行經營行為不同階段風險防控的套路

● 系統梳理，讓學員擁有基本全面的法律意識

課程對象：

銀行業、資產公司高管、職員

課程方式：法理框架+經典案例+場景代入+講師點評+法律意識

課程大綱

第一講：民法典---銀行合同貸前風險管控

一、個人信息保護

1. 民法典第1038條明確規定

2. 銀行對泄露自然人客戶個人相關信息屬違法行為

案例：某網絡公司與林某合同糾紛中提供林某在其支行銀行流水被訴案

（銀保監會消費者權益保護局通報）

3. 個人信息保護的要點

1）APP權限設置的限制

案例：客戶使用銀行APP時被索取各種權限是否侵權

2）關于自動掃描客戶的“臉”

案例：315晚會曝光寶馬等進店就人臉識別并記錄

3）那些可查詢客戶銀行流水的人

案例：A公司律師持律師調查令前往銀行查詢打印B公司法人個人賬戶流水

4. 風控建議四步曲

一步曲：建立數據安全策略與標準

二步曲：依法合規采集、應用數據

三步曲：劃分數據安全等級，明確訪問、拷貝權限

四步曲：定期審計數據安全

二、格式條款責任加重

1. 格式條款責任加重

1）免除、減輕銀行責任：公平+提示；不合理；無效

2）空間：是否一概而論以無效處之，如何運用司法解釋

3）風險防控：找到公平的理由、提示客戶

2. 情勢變更原則

1）情勢變更與不可抗力的差異

2）判斷與應對

3. 預約責任

1）影響面：業務涉及信用卡、綜合授信

2）風險防控：確定性降級、列明例外

4. 禁止高利貸

1）24%是紅線

2）風險防控：加強客戶融資成本管理；信用卡解釋；保理的解釋

三、新增居住權---抵押權受威脅

解讀：民法典第366條規定

——擁有抵押權的房屋卻無法處置

1．居住權場景

案例：林爺爺為再婚設定婚房而引發的糾紛

2. 居住權的特點及影響

1）物權+不可轉讓+登記設立

3．風控建議六步曲

一步曲：現場落實抵押物

二步曲：謹慎接受設有居住權的房屋為抵押物

三步曲：合同約定違約責任及銀行救濟措施

四步曲：對已設立居住權的抵押房屋，通知并取得居住權人的書證

五步曲：約定未經銀行同意，不得修改居住權合同或設置權利

六步曲：完善抵押合同

四、買賣不破租賃

解讀：物權法第190條---民法典第405條

——明確租賃物已轉移占有的買賣不破租賃

案例：李某、吳某租賃糾紛案

1. 倒簽租賃合同“埋雷”

2. 銀行貸前盡調不可少

五、抵押權與質權的清償順序

解讀：民法典第415條

案例：林某別墅的歸屬權糾紛

六、保證責任

1. 保證責任類型

——你不說我也不說的一律認為是一般保證

案例：某酒店貸款合同糾紛案

——風險分擔原則---用“連帶責任擔保”

2. 保證責任期限

——約定不明的默認為六個月

案例：某公司與張某、某銀行貸款合同糾紛案

3. 擔保獨立約定有效性

案例：某公司與法人其它公司擔保約定糾紛案

4. 擔保有效性

1）機關法人擔保是否有效

2）營利法人的學校、幼兒園、醫療機構、養老機構擔保是否有效

3）公司未經有效內部決議，為全資子公司提供的擔保是否有效

4）銀行未根據上市公司公開披露信息簽訂的擔保合同是否有效

——賠償責任承擔主體

5）借款合同中未列明最高額擔保合同

——最高額擔保合同簽訂前的債權如何納入本合同中

6）擔保合同無效的不同情形中，擔保人的責任承擔

7）委托貸款中，委托人可以主張就登記在受托人名下擔保物權優先受償

七、所有權

1. 建筑物區分所有權——所有、共有、專有

案例：某投資公司與業委會建筑物區分所有權糾紛案

1）確認專有部分并享有所有權，專有以外共有

案例：房開企業與小區業委會不當得利糾紛案

2）共有部分享有權利、承擔義務，不得以放棄權利為由不履行義務

案例：房開企業與劉某房屋拆遷安置補償合同糾紛

（善意+權利）

2. 建設用地使用權

1）70年、50年、40年

2）住宅用地、商業用地、工業用地

3）自動續期

第二講：民法典---銀行合同貸中風險管控

一、交易背景

1. 及時更新所依據法律名稱

2. 千萬別再提根據《中華人民共和國合同法》

3. 四招來保護

二、保證期間已過

——保證人在履行擔保責任通知書上簽字，也不一定有效

案例：銀行與某公司借款合同保證人糾紛

三、債權轉讓

1. 明確債權轉讓需通知保證人，認可禁止債權轉讓條款的效秘

——合同中排除+增加約定條款+“開會”

2. 明確債務轉移需經保證人書面同意，但可另做約定

——約定最大

四、抵押權設置與變更

1. 抵押人可轉讓抵押財產

——合同來防雷+增加救濟通道

案例：某公司抵押房產私自轉讓、再轉讓引發的糾紛

2. 抵押物損毀、滅失、被征收

——銀行應及時書面要求給付義務人給付兩金

案例：某公司抵押物被誤炸后的賠償糾紛

五、擔保責任

1. 獨立擔保之否定

——擔保合同的從屬性

案例：某公司主合同無效引發的擔保合同糾紛案

2. 擔保實現條件變難

——通過合同來充分約定

3. 反擔保業務中，擔保合同無效的情形

——擔保人承擔擔保責任后是否可以要求反擔保人承擔責任

案例：某公司貸款涉嫌違規出具金融票據，擔保人要求反擔保人承擔責任

七、生效條款

——簽字？簽字+蓋章？

案例：某公司合同中法人簽字為代簽假名

八、格式合同

——法無禁止即自由，風險防控的最佳利器

第三講：民法典---銀行合同貸后救濟

一、及時跟蹤、處處留痕

1. 借款人未按約定提供財務報表

案例：某汽車公司貸款合同糾紛案

2. 提防借款人“逃廢債”

3. 預防抵押人違約轉讓抵押物

二、調查設定居住權情況

1. 非常重要的變化

案例：爺爺將房產贈予孫子甲并過戶，將居住權贈予保姆

2. 所有權是否能對抗居住權

案例：老人將房產贈予孫子丙，費太高改為賣，孫子乙不服

3. 傳統傳承中避免再交易稅費高

案例：李某為還債把房子抵償給對方，但之前已將居住權贈予侄女

4. 惡意逃避債預先登記居住權

案例：如何買房能真住

5. 個人不良房貸之抵押物取回障礙

案例：依法收回抵押權的房產無法處置---家中住著15口人

三、保證與擔保責任

1. 同一債務的多個擔保人責任如何分

案例：某公司最高額貸款合同的3個連帶擔保人責任劃分

2. 同一債務的多個擔保人中一人受讓債權的責任

例外情況

案例：某公司貸款合同糾紛

3. 銀行對同一債務多個保證人的權利主張

四、一般保證人的先訴抗辯權

——何時能用?如何用?

案例：張某貸款合同后離婚，其弟作為保證人的抗辯

互動環節

五、訴訟時效

1. 有效的訴訟時效期間——時效期間從2年變成3年

案例：某汽車公司貸款糾紛案

2. 溯及力——法不溯及既往?

案例：某科技公司合同糾紛案

3. 持續跨越的適用

案例：某房地產公司貸款合同糾紛案

4. 新舊不一致時怎么辦

1）適用主張原則的規定

六、貸款方已進入破產程序之權利保障

1. 破產重整程序之有財產擔保優先債權的特權

1）重整計劃草案表決組---有財產擔保債權組

2. 重整計劃草案中的權益保障

1）展期所對應的補償

2）債轉股是否接受

3. 重整程序時效問題

4. 九民紀要之破產程序中有財產擔保債權優先行使

李老師

法律風險防控專家

重慶大學法律碩士

解放軍后勤工程學院管理學學士

重慶市渝中區律工委委員

現任：中豪律師事務所律師

曾任：重慶市沙坪壩區商務局市場科

曾任：重慶海能實業（集團）有限公司辦公室副主任

→重慶市律協首批“千名青年律師領軍人才庫”

→重慶市律協“2019年度十大商事交易（非訴訟）法律服務經典案例”

→重慶市財政局、交通局、渝中區政府等單位法律顧問團隊成員

→至今為止累計參訓學員高達5000余人，課程好評率90%，參與政府專項發行債券超過800億，為客戶處理、化解債權債務問題超過30億元，為客戶單位融資、并購超過50億元。

實戰經驗：

李雯律師具有經濟管理和法律雙重教育背景，能結合客戶的商業及法律需求，提供切實可行的法律服務方案。在其此間，為重慶市渝中區人民政府、重慶渝中國有資產經營管理有限公司、港務物流集團、金九建材集團等多家政府、企業進行法律代理服務及授課。所解決的案件，未出現一例敗訴；所授課的課程，也未出現一例差評。

部分重點案件案例：

● 重慶市渝中區人民政府，參與法律文書起草、完善等逾百起。

● 重慶市財政局、重慶市交通局等發行政府專項債券，參與逾十起，項目價值超800億。

● 渝中區四久工程項目辦公室，處置價值逾7億元爛尾項目順利交房。

● 渝中區文化和旅游發展委員會，處理非訴項目數十起，審查合同逾千份。

● 重慶渝能產業集團逾20億元的股權轉讓項目，成功幫助客戶做收購決策。

● 金九建材集團有限公司，處理集團公司架構全面優化、剝離不良公司。

● 港務物流集團有限公司收購鋁開投集團所持有黃磏公司50%股權專項法律服務。

● 濱江一號資產逾7億元監管項目專項法律服務，專項制定方案，最終順利竣工交房。

● 重慶市政府（2018年至今）專項債券發行共計863億元，協助政府一同處理好化解債務與穩增長的關系，騰出更多資金支持民生和重點項目建設。

● 承辦重慶揚子島實業有限公司、重慶揚子島餐飲公司、重慶渝城置業有限公司、重慶訊科有限公司四公司破產重整案。

部分授課案例：

序號企業名稱課題期數

1港務物流集團有限公司《民法典——掌握新時代下的“利器”》4

2重慶汽保機械設備有限公司《合同管理風險與防范》6

3渝中區文化和旅游發展委員會《民法典——掌握新時代下的“利器”》3

4重慶汽保機械設備有限公司《企業經營法律風險與防控》6

5渝中區文化和旅游發展委員會《合同管理風險與防范》2

6金九建材集團有限公司《企業經營法律風險與防控》2

7重慶汽保機械設備有限公司《民法典——掌握新時代下的“利器”》4

8金九建材集團有限公司《合同管理風險與防范》4

9港務物流集團有限公司《企業經營法律風險與防控》6

10重慶西鋁廚衛裝置制造有限公司《企業經營法律風險與防控》5

11康莊建筑工程有限公司《合同管理風險與防范》

《民法典——掌握新時代下的“利器”》5

主講課題：

《民法典——掌握新時代下的“利器”》

《民法典之下的銀行業務法律風險控制》

《民法典擔保制度解讀》

《企業經營法律風險與防控》

《合同管理風險與防范》

《公司法人及高管的法律風險規避與防控》

授課風格：

李老師對課件及案例進行精心設計，邏輯嚴密，構思巧妙；以案說法、通俗易懂；綜合運用文字、圖片、互動等方式，充分調動學員的積極參與互動、現場代入領悟，課堂氣氛輕松活潑，擺脫了純講理論的刻板模式，取得了較好的效果。

部分服務過的客戶：

重慶市財政局、重慶市交通局、重慶市渝中區人民政府、中共重慶市渝中區委辦公室、重慶市江北區人民政府、重慶市北碚區人民政府、重慶市渝中區文化和旅游發展委員會、重慶市渝中區四久工程項目辦公室、重慶市渝中區城市管理局、九鼎浙商商貿城發展有限公司、圣草保健食品有限公司、渝中國有資產經營管理有限公司、港務物流集團有限公司、長壽化工總廠、佰能達投資有限責任公司、浩龍建筑勞務有限公司、金九建材集團有限公司、精益高登眼鏡連鎖有限公司、綦江長風齒輪（集團）有限公司、九龍半島開發建設有限公司、十八梯文化發展有限公司、市長都汽車配件有限公司、汽保機械設備有限公司、渝潤汽車銷售服務有限公司、格納文化傳播有限責任公司、展爾工貿有限公司、弘喜汽車科技有限責任公司、康莊建筑工程有限公司、西鋁廚衛裝置制造有限公司、普帝龍哆咪集成房屋營銷（重慶）有限公司……

部分服務客戶評價：

法律我一直都覺得非常的晦澀難懂，一堆一堆的法條。但是李老師的課程通過大量的案例來講述，公司發展的脈絡來講可能會面臨的風險，非常實用了！被圈粉了~對于不良債權的清收，她還通過破產管理人的角度給出法律分析意見和建議，太值得一聽了！

——渝康資產 梁主任

我是一名銷售員，平時出去和客戶談合作，對于風險把控是不太明白的，合同談好了拿回來給風控一看，大家分歧常常會很大，搞得很不愉快。通過李老師的課程，我了解了合同的風險防控，有了法律意識，也明白和客戶溝通過程中應注意的風險點以及即時和風控人員對接，將合同擬得更為安全。

——金宇公司 楊老師

李老師課程非常新，一些案例都是這次民法典出臺后電視里提到過的，通過系統的講解，一下就記住了，非常清晰明了，謝謝老師分享。

——長都公司 張科長

李老師的課程非常實用，大家工作和生活中非常關注的民法典的相關問題都得到了非常詳盡的解答，非常喜歡！

——渝中國資 劉經理

李老師的課程非常實用，從公司設立之初的股權架框模型，再到一步步成立起來這個過程，可能會遇到的各種風險，她都講到了，一聽就會。不僅如此，對于公司發展壯大后可能存在的對外收購、兼并，不良債權清收等都講得明明白白。

——九龍半島集團 王經理

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