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課程背景：

監(jiān)管風(fēng)暴時(shí)期，全國發(fā)生多起銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與客戶糾紛事件，暴露出部分銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)存在內(nèi)部控制不嚴(yán)，管理不到位的問題。為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營，有效防范外部欺詐和內(nèi)部舞弊引發(fā)的案件和風(fēng)險(xiǎn)事件，切實(shí)加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》，提出了內(nèi)控體系建。

銀行作為一個(gè)營利經(jīng)濟(jì)組織，每天都在從事各種業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)，經(jīng)營的就是各種風(fēng)險(xiǎn)，其中就有法律風(fēng)險(xiǎn)。如何控制銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從商業(yè)銀行本身的眾多案例去總結(jié)和探索或許是一條現(xiàn)實(shí)的路徑。在真實(shí)發(fā)生過的案例基礎(chǔ)上，結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可供商業(yè)銀行的實(shí)務(wù)操作借鑒。為更好地防范和控制銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，著眼于法律風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)、易發(fā)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，銀行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和工作人員了解和學(xué)習(xí)一些經(jīng)常涉及且極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的典型案例,通過對典型案例進(jìn)行比較深入的分析，總結(jié)出具體的風(fēng)險(xiǎn)防范對策，對于做好實(shí)際業(yè)務(wù)工作具有較強(qiáng)的借鑒價(jià)值和指導(dǎo)意義。

商業(yè)銀行必須認(rèn)真貫徹執(zhí)行我國的民事訴訟法、仲裁法、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，強(qiáng)化法律合規(guī)、信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理及相關(guān)業(yè)務(wù)部門等中高層管理人員和業(yè)務(wù)工作人員的法律意識，提升他們的法律素養(yǎng)，提高他們在實(shí)際業(yè)務(wù)中防范、控制和處理法律風(fēng)險(xiǎn)的能力，把銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作作為一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)予以重視。

課程收益：

● 了解柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)會(huì)如何在業(yè)務(wù)中防范風(fēng)險(xiǎn)，提高操作和法律風(fēng)險(xiǎn)防范能力

● 通過案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高員工的工作責(zé)任心，增強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控水平

● 提升法律素養(yǎng)，提高他們在實(shí)際業(yè)務(wù)中防范、控制和處理法律風(fēng)險(xiǎn)的能力

課程對象：

銀行法律合規(guī)、信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理（保全）及相關(guān)業(yè)務(wù)部門的中高層管理人員、相關(guān)業(yè)務(wù)部門等工作人員

課程風(fēng)格：

根據(jù)相關(guān)法律法定，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)實(shí)際情況，從法律視角觀察和發(fā)現(xiàn)有關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行講解、討論和分析，提出防范措施或?qū)Σ摺Ｕn程內(nèi)容系統(tǒng)全面，具有較強(qiáng)的針對性、實(shí)用性與可操作性。在授課過程中，力求深入淺出、務(wù)實(shí)生動(dòng)，在講解理論、討論實(shí)務(wù)、分析案例的教學(xué)過程中，讓大家增強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識，掌握一些處理法律風(fēng)險(xiǎn)和法律問題的實(shí)際操作要領(lǐng)，提高法律風(fēng)險(xiǎn)的控制和處理能力

課程大綱

第一講：銀行柜面業(yè)務(wù)及中后臺法律風(fēng)險(xiǎn)防范

一、存款業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及司法審判規(guī)則

案例分析：銀行私自劃扣儲戶資金抹賬，我的地盤我說了算？!

案例分析：私自攬存誰擔(dān)責(zé)？——合同主體與表見代理

二、取款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管理

1. 代理取款法律風(fēng)險(xiǎn)及管理

案例分析：代理取款案的思考

2. 繼承取款法律風(fēng)險(xiǎn)及管理

案例分析：繼承取款操作法律風(fēng)險(xiǎn)案

三、銀行賬戶開立與注銷主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

案例分析：開戶申請資料審核不嚴(yán)被起訴

四、掛失業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管理

案例分析：掛失操作不合規(guī)引起的一起法律糾紛

第二講：銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

一、銀行信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是什么？——貸款不能按時(shí)足額收回怎么辦？

1. 為什么不還，有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素

1）還款意愿

2）還款能力

2. 為什么會(huì)發(fā)生訴訟，非訴清收效果如何？

3. 訴訟能打得贏嗎，有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？

1）合同效力

2）有無證據(jù)

3）證據(jù)效力

4）訴訟時(shí)

5）擔(dān)保期間

4. 打贏訴訟能拿到錢嗎，有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？

1）有無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行

2）擔(dān)保權(quán)與其它權(quán)利是否沖突

3）有無行使合同權(quán)利

二、合同法律風(fēng)險(xiǎn)的兵法實(shí)戰(zhàn)策略

1. 以終為始

2. 以戰(zhàn)止戰(zhàn)

三、與貸款流程相對應(yīng)的合同各環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1. 合同的簽訂、成立和生效

1）貸前調(diào)查的盡職性要求——交叉驗(yàn)證

2）貸中審查的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)——貸款通則及三個(gè)“辦法”、一個(gè)“指引”

3）貸款發(fā)放的合規(guī)性要求——自主支付與受托支付

2. 借款及擔(dān)保合同法律主體的審查

案例分析：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果

案例分析：私營機(jī)構(gòu)能做擔(dān)保人嗎？

案例分析：夫妻一方借款或擔(dān)保，能否推定為共同債務(wù)或擔(dān)保？——最高法院夫妻共同債務(wù)認(rèn)定規(guī)則

3. 借款合同及擔(dān)保合同的效力認(rèn)定

案例分析：合同主體不合法，合同一定無效嗎？

案例分析：保證合同無效，責(zé)任如何承擔(dān)？

4. 合同的權(quán)利義務(wù)——合同約定的風(fēng)險(xiǎn)提示——風(fēng)險(xiǎn)防范必須想在前頭，以終為始！

5. 格式合同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)——不利解釋規(guī)則和免責(zé)無效規(guī)則、提示注意義務(wù)

案例分析：各地法院生效判決對格式條款的效力認(rèn)定規(guī)則

6. 借新還舊和貸款展期的法律風(fēng)險(xiǎn)

7. 合同約定、擔(dān)保責(zé)任及手續(xù)辦理的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

案例分析：借新還舊，想說愛你不容易！

8. 合同中擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)順序的法律風(fēng)險(xiǎn)——提前約定是關(guān)鍵，如何約定才有效？

案例分析：人保物保“兩碗飯”，想吃哪碗吃哪碗？

9. 抵押權(quán)與其它權(quán)利的沖突風(fēng)險(xiǎn)與防范

案例分析：抵押VS租賃，誰會(huì)贏？

問題討論：

1）法律對租賃權(quán)有何特殊規(guī)定？

2）抵押權(quán)和租賃權(quán)誰優(yōu)先？

3）本案中為何會(huì)出現(xiàn)租賃在先的情況？

4）該銀行的抵押物能否順利處置變現(xiàn)？

5）銀行不認(rèn)可租賃事實(shí)，如何推翻？本案能否推翻？

6）銀行如何防范抵押與租賃權(quán)利沖突的風(fēng)險(xiǎn)？

7）第三人主張抵押權(quán)所有權(quán)怎么辦？—善意抵押權(quán)運(yùn)用策略

四、合同的履行——證據(jù)為首要依據(jù)

1. 檢查預(yù)警

2. 催收施壓

3. 訴訟準(zhǔn)備：證據(jù)、訴訟時(shí)效、合同權(quán)利

4. 維護(hù)期間時(shí)效，莫讓權(quán)利“睡覺”

1）訴訟時(shí)效

2）保證期間

3）保證訴訟時(shí)效

4）抵押權(quán)行使期間

案例分析：銀行中斷訴訟時(shí)效的方式不當(dāng)

案例分析：銀行未能證明在訴訟時(shí)效期間內(nèi)主張權(quán)利

5. 如何解決送達(dá)難問題？

6. 最高額保證的法律風(fēng)險(xiǎn)

7. 最高額抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：抵押物被保全查封，后續(xù)放款能否優(yōu)先受償？

8. 如何提升借款人的還款意愿——告知和提升違約成本！

1）如果借款人違約不還款，法院有哪些懲戒措施？

2）施加壓力提升還款意愿的原因和邏輯是什么？

五、合同權(quán)利的救濟(jì)——證據(jù)、時(shí)效、程序

1. 不安抗辯權(quán)的行使法律風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：銀行不按約放款，是否承擔(dān)違約責(zé)任？

第三講：銀行員工職業(yè)道德與案件防控

案例分析1：違法發(fā)放（違法向關(guān)系人發(fā)放）貸款罪

案例分析2：金錢迷人眼，入獄醒來遲！

案例分析3：客戶經(jīng)理挪用資金39萬，被判10個(gè)月

案例分析4：冥幣代替真幣挪用資金案

案例分析5：銀行員工為還賭債侵占客戶資金案

案例分析6：金錢迷人眼，入獄醒來遲！

戴老師

戴寒永老師 小微金融風(fēng)控實(shí)戰(zhàn)專家

10年小微金融風(fēng)控實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士

中國注冊會(huì)計(jì)師（CPA）

中國注冊資產(chǎn)評估師（CPV）

中國人民銀行中國金融發(fā)展基金會(huì)特邀高級培訓(xùn)師

中國人民銀行金培中心小微信貸風(fēng)險(xiǎn)特邀專家講師

現(xiàn)任教育部“新金融智慧學(xué)習(xí)工場”項(xiàng)目負(fù)責(zé)人

曾任：中國農(nóng)行總行公司業(yè)務(wù)與投行部 經(jīng)理

曾任：農(nóng)行四川分行公司業(yè)務(wù)部 總經(jīng)理助理

曾任：農(nóng)行總行小微金融部風(fēng)險(xiǎn)管理處 經(jīng)理

擅長領(lǐng)域：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控、信貸全流程、小微信貸、科技金融、小微金融…...

戴寒永老師是小微金融方面的深究專家，10年來專注于小微金融全流程管理、風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，曾為農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、郵儲銀行等近上百家銀行提供小微金融信貸的落地性課程輔導(dǎo)與咨詢，且老師至今為止處理小微金融風(fēng)控超30多件，且清收回逾期貸款近5.81億元，并授課近上百多場，參訓(xùn)學(xué)員高達(dá)1萬多人，課程落地性極強(qiáng)，深受企業(yè)和學(xué)員喜愛。

部分成功項(xiàng)目：

■ 老師被國家教育部特聘為“新金融智慧學(xué)習(xí)工場” 的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，該項(xiàng)目搭建多層次、高維度的虛擬金融市場VFM（Virtual financial market）系統(tǒng)，并且已在內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)、鹽城工學(xué)院、上海商學(xué)院等19所試點(diǎn)院校成功運(yùn)營實(shí)施中，為國家大力培養(yǎng)了近千名高素質(zhì)新金融人才。

■ 老師曾作為重慶產(chǎn)業(yè)金融中心項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，與金證科技和聚云位智共同設(shè)計(jì)“產(chǎn)業(yè)鏈+互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)業(yè)整合模式和“大數(shù)據(jù)產(chǎn)融合作服務(wù)平臺”，為企業(yè)提供發(fā)布融資需求和給予金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品信息，也為重慶本地核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)金融轉(zhuǎn)型升級提供支撐服務(wù)，該項(xiàng)目成功的實(shí)施得到了當(dāng)?shù)卣鄥^(qū)的認(rèn)可。

■ 老師曾協(xié)助銀行普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程咨詢和落地系統(tǒng)開發(fā)，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行調(diào)研、牽頭開展產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)開發(fā)、模型優(yōu)化等系統(tǒng)測試，該項(xiàng)目持續(xù)半年為長江商業(yè)銀行、新余農(nóng)商行、北都農(nóng)商行等銀行進(jìn)行小微金融業(yè)務(wù)運(yùn)營及風(fēng)險(xiǎn)管理平臺測試，該項(xiàng)目使得新余農(nóng)商行新增小微貸款為1億元，且不良率全部低于全行不良率5個(gè)百分點(diǎn)。

■ 老師曾針對2014年小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，在全行開展重點(diǎn)行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)排查，并奔赴長三角、中部地區(qū)5家一級分行10家二級分支行開展現(xiàn)場檢查，共發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患以及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)30多處，經(jīng)過老師的輔導(dǎo)后及時(shí)采取了措施，成功清收回逾期貸款25.23億元。

■ 老師曾為中國郵政儲蓄銀行（江西分行、安徽分行、新疆分行）進(jìn)行小微信貸實(shí)務(wù)培訓(xùn)，使小微條線人員掌握系統(tǒng)化專業(yè)技能，小微績效指標(biāo)較培訓(xùn)前提升了67%。

■ 老師曾為華融湘江銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理序列評級咨詢，為該行的風(fēng)險(xiǎn)管理人才得到匹配，人員崗位匹配度近95%。

■ 老師曾為長江商業(yè)銀行進(jìn)行小微信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)咨詢，為該行設(shè)計(jì)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色相匹配的小微金融產(chǎn)品3個(gè)，使得信貸余額新增3個(gè)億元，且小微信貸規(guī)模較之前增加了50%。

……

部分返聘授課案例：

企業(yè)課程期數(shù)

中國農(nóng)業(yè)銀行總行《小微信貸風(fēng)險(xiǎn)和大數(shù)據(jù)實(shí)踐》6

中國民生銀行總行《基于信貸風(fēng)險(xiǎn)視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》3

廣發(fā)銀行深圳分行《基于信貸風(fēng)險(xiǎn)視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》4

中國郵儲銀行新疆分行《基于信貸風(fēng)險(xiǎn)視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》12

中國郵儲銀行江西分行《基于信貸風(fēng)險(xiǎn)視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》6

中國郵儲銀行安徽分行《基于信貸風(fēng)險(xiǎn)視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》7

銅川信用聯(lián)社《商業(yè)銀行信貸盡職調(diào)查》6

重慶農(nóng)商行《小微信貸風(fēng)險(xiǎn)和大數(shù)據(jù)實(shí)踐》5

長沙農(nóng)商行《基于信貸風(fēng)險(xiǎn)視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》12

新余農(nóng)商行《小微信貸風(fēng)險(xiǎn)和大數(shù)據(jù)實(shí)踐》10

木壘信用聯(lián)社《商業(yè)銀行信貸盡職調(diào)查》14

炎陵信用社《商業(yè)銀行信貸盡職調(diào)查》8

婁底信用社《商業(yè)銀行信貸盡職調(diào)查》12

………

主講課程：

《基于信貸風(fēng)險(xiǎn)視角下的小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)》

《大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理》

《商業(yè)銀行信貸盡職調(diào)查》

《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營法律風(fēng)險(xiǎn)防范》

《小微信貸風(fēng)險(xiǎn)和大數(shù)據(jù)實(shí)踐》

《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理(公司類)》

《小微信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理》

授課風(fēng)格：

課程“務(wù)實(shí)接地氣，有料并有用”，充分應(yīng)用場景式、體驗(yàn)式和啟發(fā)式教學(xué)形式，讓學(xué)員從被動(dòng)學(xué)習(xí)到主動(dòng)學(xué)習(xí)，從傳承式學(xué)習(xí)到創(chuàng)新性學(xué)習(xí)，從片面的割裂的學(xué)習(xí)到全面的綜合的學(xué)習(xí)，從孤立的個(gè)人學(xué)習(xí)到交互的伙伴學(xué)習(xí)，成為學(xué)員主動(dòng)學(xué)習(xí)的促進(jìn)者，以效果為導(dǎo)向，獲得了合作客戶、培訓(xùn)組織者、受訓(xùn)學(xué)員們的一致好評。

部分服務(wù)過的客戶：

中國農(nóng)業(yè)銀行總行、中國民生銀行總行、廣發(fā)銀行深圳分行、華融湘江銀行、中國銀行嘉興分行、中國農(nóng)業(yè)銀行金華分行、中國工商銀行陜西省分行、新余農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇長江商業(yè)銀行、中國郵儲銀行新疆分行、中國郵儲銀行江西分行、中國郵儲銀行安徽分行、陜西銅川信用聯(lián)社、重慶農(nóng)商行、長沙農(nóng)商行、江西新余農(nóng)商行、新疆木壘信用聯(lián)社、炎陵信用社、山西晉城農(nóng)村合作社聯(lián)社、中國農(nóng)業(yè)銀行紹興分行、中國農(nóng)業(yè)銀行清遠(yuǎn)分行、重慶農(nóng)商行、上海農(nóng)信聯(lián)社、漢口銀行、重慶銀行、浦發(fā)銀行南昌分行…..

部分學(xué)員評價(jià)：

戴老師是個(gè)認(rèn)真負(fù)責(zé)的好老師，案例也十分貼切生活，能夠通俗易懂的了解課程的內(nèi)容。謝謝戴老師的用心指導(dǎo)，讓我們客戶經(jīng)理深入了解小微金融的重要意義。課程很充實(shí)，技巧也很落地，對我行風(fēng)險(xiǎn)管理的幫助十分大，謝謝戴老師！

——長沙農(nóng)商行 劉行長

不知道戴老師的課程原來這么有趣，一直以為小微信貸的課程會(huì)很枯燥無味，沒想到上了戴老師的一次課程就深深“愛上”了；太精彩了，我都想聽第二次了，希望能多多返聘老師再次來給我們授課。

——銅川信用聯(lián)社 毛經(jīng)理

今天是我第一次戴老師的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)課程，以前聽其他老師的課程都比較懵懵懂懂，不夠透徹。可是今天很榮幸聽了戴老師的課程，讓我理解到了小微信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要性，不是單單的知識點(diǎn)那么簡單，實(shí)踐也是很重要的！

——炎陵信用聯(lián)社 張經(jīng)理

不知道戴老師能否下次再來上課了，實(shí)在是太精彩了！不僅課上案例互動(dòng)有趣，就連下課后老師都能快速解決我們的難點(diǎn)痛點(diǎn)，真的是個(gè)非常盡職盡責(zé)的好老師。

——中國民生銀行總行 馮經(jīng)理

十分感謝戴老師，在凌晨深夜還做著我們的課程內(nèi)容資料調(diào)整，也不耽誤第二天的上課時(shí)間，真的太不容易了，希望老師以后多多來公司指導(dǎo)我們，好的老師真的值得我們?nèi)ネ茝V。戴老師你是最棒的！

——廣發(fā)銀行深圳分行 陳行長

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