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課程背景：

在目前強監(jiān)管態(tài)勢下，信貸業(yè)務成為了受罰的“重災區(qū)”，從國有大行、股份行，再到城商行和農(nóng)商行，無一不被處罰，絕大多數(shù)處罰案都與貸款業(yè)務不審慎有關。展望未來，強監(jiān)管態(tài)勢仍將持續(xù)，面對紛繁復雜的國內外經(jīng)濟金融環(huán)境，我國銀行業(yè)依然面臨經(jīng)營環(huán)境深刻變化的考驗。習近平總書記在全國金融工作會議上強調，金融業(yè)要主動適應新常態(tài)，積極應對多重挑戰(zhàn)，就要防范好風險，對風險的防范要做到早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置；銀行業(yè)的發(fā)展將更多地服務于實體經(jīng)濟，堅持穩(wěn)中求進的總基調，從“做大”向“做強”轉變。以往銀行業(yè)經(jīng)營理念以發(fā)展為主，對風險防控和合規(guī)有所忽視，從而導致潛在風險積累，不斷出現(xiàn)了“資產(chǎn)荒、負債荒”，當下監(jiān)管強化將逐步打消銀行過去不切實際的過度擴張取向，樹立高質量、可持續(xù)的發(fā)展理念。

本課程結合銀行的工作實際，旨在全面提升信貸人員的整體風控管理水平，保持信貸業(yè)務的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。主要圍繞以下四個方面展開：一是解讀當下最新的監(jiān)管政策、經(jīng)濟形勢，正確處理好創(chuàng)新發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營的關系；二是全面樹立合規(guī)風險意識，將制度內化于心、外化于行，堅守職業(yè)操守；三是把握信貸市場行業(yè)趨勢，精準營銷客戶；四是如何在信貸業(yè)務的貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)把控風險，提出防范對策，掌握工作中的方法與技巧，防范不良貸款的產(chǎn)生。

課程收益：

● 掌握最新的監(jiān)管政策及監(jiān)管要求

● 全面樹立員工的合規(guī)風險意識

● 了解信貸業(yè)務風險成因及防范對策

● 掌握信貸業(yè)務“三貸”環(huán)節(jié)中的工作技巧及風控措施

● 掌握信貸業(yè)務法律風險防控措施

● 通過大量的案例分析，總結經(jīng)驗教訓，提高有效識別風險、防范風險以及科學管理風險的能力

課程對象：

銀行支行行長、副行長；信貸人員；客戶經(jīng)理以及其他相關人員

課程特色：

教學通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學

以啟發(fā)體驗式教學為主，激發(fā)學習興趣，變被動學習為主動學習，在老師的引導下，讓學員主動提出問題，分析問題，解決問題，提高在工作中的實操能力

課堂氣氛活躍，學員在寓教于樂中獲取最大的收益，并能學以致用

課程大綱

第一講：風險管理是銀行的生命線

一、從銀保監(jiān)會曝光的案件中了解風險管理的重要性

二、解讀銀保監(jiān)會最新政策及監(jiān)管要求

1. 回歸本源

2. 服務實體

3. 開拓創(chuàng)新

4. 防范風險

5. 審慎經(jīng)營

三、怎樣平衡“風險與收益”的關系

四、信貸業(yè)務所面臨的主要風險

1. 信用風險

2. 市場風險

3. 操作風險

4. 政策風險

5. 合規(guī)風險

6. 法律風險

案例分析：銀監(jiān)會通報的最新案例

第二講：信貸業(yè)務發(fā)展趨勢與風險防范

一、當下信貸業(yè)務發(fā)展的整體趨勢

今年來，外部不確定性風險對實體經(jīng)濟的影響將不斷顯現(xiàn)，金融體系支持民營經(jīng)濟的力度將明顯增強，將對風險管理能力提出更高要求。今年信貸業(yè)務投放主體方向：

1. 基礎設施

2. 普惠金融

3. 綠色金融

4. 民營企業(yè)

5．農(nóng)村、農(nóng)業(yè)

二、遴選客戶原則

1. 符合國家宏觀調控政策與信貸要求

2. 行業(yè)選擇分析

1）優(yōu)先支持的行業(yè)

2）審慎介入的行業(yè)

3）禁止進入的行業(yè)

3. 產(chǎn)品具有市場前景及競爭力

三、信貸風險成因的關鍵環(huán)節(jié)

1. 貸前調查

2. 貸中審查

3. 貸后檢查

案例分析：A銀行發(fā)生一起小微企業(yè)貸款被騙案

案例分析：B銀行違規(guī)發(fā)放貸款案

案例分析：D銀行發(fā)生一起假黃金質押貸款案

問題與思考：防范信貸風險的對策

第三講：貸前調查是把控風險的第一道關口

一、貸前調查原則

二、貸前調查內容

1. 主體資格

2. 資信情況

3. 經(jīng)營狀況

4. 信用狀況

5. 還款能力

6. 貸款用途

7. 擔保能力

三、貸前調查的方法與技巧

1. 銀行流水的審查

2. 財務關鍵指標還原分析

3. 非財務信息分析

4. 交叉驗證

1）實地考查

2）通過第三方信息進行核驗

3）邏輯推理判斷

貸前調查案例實戰(zhàn)演練

案例：如何向B公司進行盡職貸前調查

四、撰寫貸前調查報告

第四講：貸中審查是風險把控的關鍵

一、審查貸前調查資料的合法合規(guī)性

1. 借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，有無涉及訴訟

2. 借款人的征信情況是否符合規(guī)定

3. 借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內部管理是否良好

4. 借款用途是否合規(guī)，資金有無挪作他用嫌疑

5. 抵(質)押物權屬狀況是否清晰/是否足值/是否涉及法律風險

6. 保證人資格、擔保能力是否具備

二、著重于宏觀政策與行業(yè)前景的預測

三、出具審批意見

貸款審查按銀行的授權權限進行審批，決定貸與不貸，貸多少以及還款方式、期限和利率，作出終審意見。

第五講：貸后精細化管理是預防不良貸款產(chǎn)生的有效手段

一、貸后檢查的方式

1. 首貸檢查

2. 常規(guī)檢查

3. 重點檢查

二、貸后檢查的主要內容

1. 貸款用途是否按合同的要求執(zhí)行

2. 經(jīng)營狀況、財務狀況是否持續(xù)向好

3. 第一還款來源是否持續(xù)充足

4. 第二還款來源是否持續(xù)有效

5. 有無發(fā)生新的債務

6. 有無出現(xiàn)異常情形

三、貸后風險預警提示

1. 企業(yè)主發(fā)生變更

2. 涉及訴訟，涉及廉政風險

3. 與客戶關鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢

4. 不配合檢查，不能對報表數(shù)據(jù)提供明細

5. 上下游合作伙伴對授信客戶有負面評價

6. 為他人擔保引起法律糾紛

7. 財務報表嚴重造假

8. 為逃避債務隱匿或轉移資產(chǎn)

四、貸后風險管理的案例分析

1. 老客戶貸款背后的風險事件

2. F銀行發(fā)生了一起貸后疏于管理而發(fā)生的風險事件

3. S銀行發(fā)生一起企業(yè)為逃避債務而轉移資產(chǎn)的風險事件

第六講：信貸業(yè)務的法律風險防范

一、保證貸款

1. 一般保證與連帶責任保證

2. 對保證人主體資格的合法性審查

3. 對保證人代償能力調查

4. 關聯(lián)人的交叉擔保與互保的風險

5. 對保證人的風險防范措施

案例分析：W公司詐騙銀行貸款案

二、抵押貸款

1. 抵押物估值的風險點與防范措施

2. 辦理抵押登記的風險點與防范措施

案例分析：B銀行被企業(yè)詐騙發(fā)放虛假抵押貸款案

三、質押貸款

1. 動產(chǎn)質押與權利質押

2. 質押物估值風險點與防范措施

3. 質押物登記的風險點與防范措施

案例分析：J銀行假存單質押被騙貸款案

四、常見法律風險疑難解答

1. 發(fā)催收函應注意的事項

2. 借款人死亡后，貸款由誰來償還

3. 銀行扣劃借款人配偶存款抵消債務合不合法

4. 如何執(zhí)行借款人的唯一住房

5. 銀行不知是借名貸款，貸款發(fā)放后是由名義借款人承擔還款責任還是由實際用款人

6. 借新還舊需不需要重新辦理抵押登記手續(xù)

7. 其他

思考與討論：如何在工作中做到盡職免責

湯老師

湯紅老師銀行風險管理實戰(zhàn)專家

國家認證金融經(jīng)濟師/風險管理師

資深銀行金融講師

商業(yè)銀行合規(guī)管理講師

8年政府機關工作經(jīng)驗

13年商業(yè)銀行工作經(jīng)驗

200多家金融機構培訓經(jīng)驗

湯老師長期致力于銀行風控領域的研究，在信貸業(yè)務風險管控、柜面業(yè)務內部控制、不良貸款清收方面有真知灼見，并結合實際工作研發(fā)了一系列課程，得到了銀行業(yè)金融機構的充分認可。湯老師曾經(jīng)為國有銀行、股份制銀行、城商行、郵儲銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等200多家銀行業(yè)金融機構做過風控管理方面的培訓，培訓對象涵蓋銀行的中高層管理人員、一般管理人員、信貸人員、客戶經(jīng)理、會計主管以及柜面人員等各級人員，課程滿意率達95%以上，機構返聘率達98%，深受機構與學員的一致好評。

湯老師曾在廣州農(nóng)商銀行從支行到總行歷經(jīng)13年，其中有8年農(nóng)商行總行會計管理部與合規(guī)法律部工作經(jīng)驗，先后在會計管理部、合規(guī)法律部負責內控制度的制定，并作為主查人員參與對轄下支行風險大檢查的主導工作，幫助基層網(wǎng)點調研、檢查與培訓，熟悉銀行零售金融部、公司金融部、運營管理部、風險管理部等業(yè)務條線的內控制度與操作規(guī)程以及風險防范措施。

實戰(zhàn)經(jīng)驗：

1991年7月—1999年9月，在湖南省岳陽市君山區(qū)經(jīng)濟委員會從事統(tǒng)計分析工作，后歷任區(qū)機關團支部副書記、區(qū)總工會女工部長、區(qū)婦聯(lián)副主席。

1999年10月被調往廣州市工作，在廣州聯(lián)社清算中心任聯(lián)行會計主管。2005年5月被調到廣州農(nóng)商行會計管理部負責會計出納工作，曾參與編寫了《會計出納業(yè)務操作指南》、《會計出納基礎知識匯編》、《反洗錢工作手冊》等，并參與了“反洗錢大額交易和可疑交易甄別系統(tǒng)的”開發(fā)。曾多次作為主查人員參與全行“會計操作風險大檢查”、“案件專項治理百日大清查”，“柜面業(yè)務合規(guī)現(xiàn)場檢查”、“查漏補缺回頭看”等風險排查活動，并對檢查出來的問題進行分析，提出整改方案與意見，下達給各分支機構貫徹執(zhí)行。2009年3月份調到總行合規(guī)法律部工作，負責全行的反洗錢及合規(guī)管理工作。由于精通業(yè)務，經(jīng)綜合考評考核，曾在2008年被總行人力資源部選拔為全行的內部講師， 2010年、2011年被評為總行優(yōu)秀內部講師。

主講課程：

《不良資產(chǎn)清收策略與案例分析》

《零售信貸業(yè)務的全流程管理及風險控制》

《強監(jiān)管時代商業(yè)銀行案件防范與合規(guī)管理 》

《商業(yè)銀行柜面操作風險與法律風險防范》

《商業(yè)銀行信貸業(yè)務的精細化管理與風險管控》

《商業(yè)銀行員工合規(guī)管理及職業(yè)道德素養(yǎng)提升》

《小微信貸業(yè)務全流程管理與不良貸款清收》

《項目管理——不良資產(chǎn)清收外拓特訓營》

授課風格：

湯老師的課程主要以案例講學及實戰(zhàn)案例互動為主，通過結合銀行發(fā)展情況及當前經(jīng)濟熱點問題，為銀行從業(yè)員工提供有實用價值的課程分析和討論，增強學員對具體業(yè)務及經(jīng)濟發(fā)展的金融問題有更深刻了解。培訓過程中以學員為中心，啟發(fā)學員的自主思維動力，推動培訓效果轉化，引導學員在輕松的氛圍中學習、思考和反思。

部分服務客戶：

天津濱海農(nóng)商行、天津農(nóng)行、天津銀行、天津北辰村鎮(zhèn)銀行、中國銀行江蘇省分行、中國銀行湖北省分行、中國銀行浙江省分行、中國銀行重慶分行、中信銀行南京分行、中信銀行包頭分行、南京銀行、交通銀行上海分行、交通銀行佛山分行、工商銀行總行、工商銀行安陽分行、華夏銀行武漢分行、華夏銀行中山分行、華夏銀行鹽城分行、華夏銀行滄州分行、建行福州省分行、招商銀行廣州分行、北京農(nóng)商行、北京光大銀行、重慶農(nóng)商行、南京紫金農(nóng)商行、西安長安銀行、武漢漢口銀行、河南省郵政、郵儲銀行四川省分行、郵儲銀行西安分行、郵儲銀行云南省分行、郵儲銀行河南省分行、郵儲銀行山東省分行、湖南攸縣農(nóng)商行、無錫農(nóng)商行、淮安農(nóng)商行、山西朔州郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行長春分行、農(nóng)業(yè)銀行云浮分行、甘肅省武山聯(lián)社、洛陽農(nóng)商行、吉首農(nóng)商銀行、江蘇江陰農(nóng)商行、河北唐山銀行、廣西漓江農(nóng)合行、廣東華興銀行東莞分行、郵儲銀行東莞分行、廣西來賓農(nóng)信社、江蘇宿遷泗洪農(nóng)商行、湖南茶陵農(nóng)商行、湖南華融湘江銀行、湖南湘潭農(nóng)信社、內蒙古商都聯(lián)社、青海同仁信用社、內蒙古和林農(nóng)信社、內蒙古武元農(nóng)商行、內蒙古包頭農(nóng)商行、內蒙古察佑中旗農(nóng)信社、內蒙古察佑后旗農(nóng)信社、甘肅定西農(nóng)商行、甘肅皋蘭聯(lián)社、甘肅張掖農(nóng)商行、甘肅華池聯(lián)社、甘肅合水農(nóng)信社、甘肅文縣農(nóng)信社、河北灤縣農(nóng)信社、廣東高要農(nóng)商行、廣州郵政、廣東江門郵儲銀行、廣東揭陽農(nóng)商行、廣東中山廣發(fā)銀行、廣東梅江農(nóng)信社、廣東臺山農(nóng)信社、青海西寧農(nóng)商行、深圳杭州銀行、蘇州吳江農(nóng)商行、新鄭農(nóng)商行、山東魚臺農(nóng)商行、四川資陽村鎮(zhèn)銀行、遵義匯隆村鎮(zhèn)銀行、福建省聯(lián)社、四川萬源農(nóng)商行、茅臺農(nóng)商行、黑河農(nóng)商行、長春蛟河農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行、海南銀行、貴州銀行、鄞州銀行、威海銀行、煙臺銀行等……

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